今年以來，多家銀行加入了停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品的行列。
近期，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，停止發(fā)行部分信用卡產(chǎn)品，此前備受追捧的聯(lián)名卡、主題卡成為此次調(diào)整重點(diǎn)，行業(yè)“瘦身”態(tài)勢愈發(fā)清晰。其中，民生銀行一次性停發(fā)11款信用卡產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行(601288)年內(nèi)也發(fā)布多則相關(guān)停發(fā)公告。而在銀行紛紛“收縮戰(zhàn)線”的背后，信用卡業(yè)務(wù)正步入深度調(diào)整的關(guān)鍵階段。
一方面，信用卡“量”按下剎車鍵，去年頭部銀行信用卡數(shù)量、交易規(guī)模普遍呈現(xiàn)收縮態(tài)勢，工商銀行、交通銀行(601328)更是一年減少約500萬張信用卡；另一方面，信用卡“質(zhì)”仍然承壓，去年銀行信用卡不良率明顯攀升，行業(yè)需要通過優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方式，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控。
多家銀行停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，
線下網(wǎng)點(diǎn)縮編趨勢延續(xù)
近期，多家銀行宣布停止發(fā)行部分信用卡產(chǎn)品，其中包括農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等上市銀行，也涵蓋部分中小銀行。
4月2日，民生銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，民生多點(diǎn)聯(lián)名信用卡等11款信用卡產(chǎn)品停止發(fā)行，相關(guān)產(chǎn)品權(quán)益活動(dòng)已同步到期停止；自2026年5月18日起，持有上述停發(fā)卡種的客戶補(bǔ)卡、換卡或到期續(xù)卡時(shí)，將更換為相同品牌、同級別的民生標(biāo)準(zhǔn)信用卡。
來源：民生銀行信用卡中心官網(wǎng)
3月31日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心宣布，自2026年5月15日起，該行將停發(fā)銀聯(lián)和萬事達(dá)品牌的大學(xué)生青春卡。上述信用卡產(chǎn)品停發(fā)后，該行線上及線下網(wǎng)點(diǎn)等各渠道均不支持申請，但存量卡仍可正常使用。如遇損壞換卡、掛失補(bǔ)卡情況，該行將繼續(xù)使用原卡面，產(chǎn)品相關(guān)功能權(quán)益及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)保持不變。
值得注意的是，農(nóng)業(yè)銀行此前已發(fā)布多則關(guān)于停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品的公告。比如，4月16日起，該行停發(fā)天柱山信用卡，產(chǎn)品停發(fā)后，線上及線下網(wǎng)點(diǎn)等各渠道均不支持申請，但存量卡仍可正常使用；2月11日起，該行停發(fā)Visa全球支付卡（奧運(yùn)版）、金穗悠游世界信用卡。
除了上述兩家銀行，廣發(fā)銀行信用卡中心公告稱，自2026年4月1日起，該中心將停止發(fā)行廣發(fā)優(yōu)游通聯(lián)名卡，并同步停止受理掛失重制、更換卡、到期更新卡業(yè)務(wù)。原加掛的優(yōu)游通外幣國際卡將調(diào)整為標(biāo)準(zhǔn)外幣國際卡，卡片功能不變。
另外，交通銀行也曾多次發(fā)布停發(fā)信用卡產(chǎn)品的公告。比如，3月1日，該行信用卡中心公告稱，將于2026年6月30日（含）起停止發(fā)行交通銀行日照魏牌汽車主題信用卡；去年12月底，該行發(fā)布公告稱，2026年1月30日（含）起停止發(fā)行交通銀行銀聯(lián)高達(dá)主題信用卡獨(dú)角獸版、變身版、元祖版、夏亞版及拂曉版5款卡面及其校園版卡產(chǎn)品，現(xiàn)有發(fā)行中的三款高達(dá)主題信用卡卡面自由版、命運(yùn)版及能天使版不受影響。
中小銀行方面，武漢農(nóng)商行、浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行等也宣布停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品。其中，2025年末，武漢農(nóng)商行因“聯(lián)名信用卡合作業(yè)務(wù)調(diào)整，現(xiàn)與聯(lián)名方合作終止”，于2026年1月1日起停止發(fā)行淘票票&大麥聯(lián)名信用卡。
對于前述信用卡停發(fā)的原因，多家銀行在公告中提及因“業(yè)務(wù)調(diào)整”“合約協(xié)議到期”等。
除了停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品，今年以來，另有多家銀行關(guān)閉了多地信用卡中心的分中心。比如，今年1月，廣州銀行信用卡中心珠海、東莞、佛山、惠州、中山、深圳、江門分中心紛紛獲批終止?fàn)I業(yè)；交通銀行太平洋(601099)信用卡中心成都等分中心也終止?fàn)I業(yè)。
現(xiàn)如今，信用卡行業(yè)增量見頂，屬地化策略?已成為銀行業(yè)應(yīng)對行業(yè)深度調(diào)整的核心轉(zhuǎn)型方向。此前，交通銀行、光大銀行(601818)等多家銀行落實(shí)了相關(guān)策略。
光大銀行副行長齊曄在2025年度業(yè)績說明會上表示，2025年是光大銀行信用卡業(yè)務(wù)由直營轉(zhuǎn)為屬地化經(jīng)營的完整一年，我行明確了“回歸消費(fèi)本源、回歸分行”的核心理念，持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)治理及高質(zhì)量發(fā)展工作。過去一年信用卡不良生成穩(wěn)中有降，風(fēng)險(xiǎn)治理取得初步成果。
交通銀行2025年報(bào)顯示，該行深入推進(jìn)信用卡屬地經(jīng)營轉(zhuǎn)型改革，2025年末，38家分行全面承擔(dān)信用卡屬地經(jīng)營管理職責(zé)，屬地新增活戶、新發(fā)卡中優(yōu)質(zhì)客戶占比、場景分期服務(wù)客戶分別較轉(zhuǎn)型前同比提升140%、1.3個(gè)百分點(diǎn)、155%。
信用卡“量”按下剎車鍵，
工行及交行一年少約500萬張
對于銀行業(yè)而言，信用卡業(yè)務(wù)的“黃金時(shí)代”已然終結(jié)。過去一年，信用卡市場延續(xù)收縮之勢，行業(yè)調(diào)整邁入“深水期”。
央行發(fā)布的《2025年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量為6.96億張，較2024年末減少約3100萬張，較2022年三季度末的歷史高點(diǎn)減少1.11億張，規(guī)模創(chuàng)近年新低。
從部分披露相關(guān)數(shù)據(jù)的國有大行、上市股份行看，2025年，頭部銀行信用卡發(fā)卡量明顯走低。
國有大行方面，2025年末，工商銀行(601398)信用卡1.45億張，與2024年末相比減少500萬張。與此同時(shí)，交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量5799.35萬張，與2024年末相比少超500萬張。
此外，2025年末，建設(shè)銀行信用卡累計(jì)客戶量1.01億戶，發(fā)卡量1.26億張，與上年末相比減少300萬張；郵儲銀行信用卡結(jié)存卡量3781.97萬張，與上年末相比減少216.28萬張。
不過，與之相反，也有大行發(fā)卡量增加。年報(bào)顯示，中國銀行(601988)2025年末信用卡累計(jì)發(fā)卡量15009.75萬張，與上年末相比增加215.71萬張。與此同時(shí)，該行亦是上述上市行中，去年信用卡發(fā)卡量最高的銀行。
與國有大行相比，2025年末，披露相關(guān)數(shù)據(jù)的中信銀行(601998)、招商銀行(600036)、華夏銀行(600015)、浙商銀行信用卡發(fā)卡量并未減少。其中，截至去年末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡1.29億張，較上年末增加600萬張。
事實(shí)上，除了發(fā)卡量，多家銀行去年的信用卡透支余額和消費(fèi)額也同比有所下降。其中，信用卡透支余額為銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心信貸資產(chǎn)，消費(fèi)交易額則是衡量信用卡業(yè)務(wù)活力的核心指標(biāo)。從國有大行看，上述兩項(xiàng)指標(biāo)普遍出現(xiàn)了下滑情況。
例如，2025年末，建設(shè)銀行(601939)信用卡貸款1.01萬億元，較上年減少567.83億元，降幅5.33%；實(shí)現(xiàn)信用卡總消費(fèi)交易額2.56萬億元，2024年末為2.80萬億元，規(guī)模明顯縮減。此外，工商銀行2025年末信用卡透支余額6975.35億元，信用卡消費(fèi)額1.83萬億元；而在2024年末，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為7753.64億元、2.13萬億元，降幅均超10%。同時(shí)，中國銀行2025年末信用卡貸款余額4860.05億元，信用卡消費(fèi)額11036.77億元，與2024年末相比，降幅分別超過18%、14%。
與之相比，浦發(fā)銀行(600000)信用卡貸款余額逆勢增長5.16%；浙商銀行則小幅上漲了0.9%。
現(xiàn)如今，曾經(jīng)“跑馬圈地”的信用卡行業(yè)，正在經(jīng)歷從“規(guī)模擴(kuò)張”到“精耕細(xì)作”的深度變革。在此之中，監(jiān)管政策的持續(xù)收緊，也成為推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵核心。其中，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
在此導(dǎo)向下，銀行業(yè)逐步重塑信用卡發(fā)展邏輯，從片面追求規(guī)模擴(kuò)張，轉(zhuǎn)向更加注重發(fā)展質(zhì)效與客戶服務(wù)。同時(shí)，主動(dòng)清理低效產(chǎn)品，也遏制了信用卡業(yè)務(wù)無序擴(kuò)張的勢頭。
信用卡“質(zhì)”仍然承壓，
五家大行信用卡不良率抬升
從部分披露相關(guān)數(shù)據(jù)的國有大行、上市股份行看，截至去年末，多家銀行信用卡不良率較上年末增加。
其中，工商銀行、民生銀行、交通銀行、中信銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行去年末信用卡不良率較上年末增加；興業(yè)銀行(601166)、平安銀行(000001)、浦發(fā)銀行、招商銀行、郵儲銀行則實(shí)現(xiàn)了信用卡不良率的下降。
具體來看，截至2025年末，工商銀行信用卡透支不良率達(dá)4.61%，與2024年末相比增加1.11個(gè)百分點(diǎn)。從該行2025年報(bào)看，個(gè)人貸款中的信用卡透支不良率最高，成為拖累個(gè)貸不良率的最大“元兇”；其次是個(gè)人消費(fèi)貸款不良率，增至2.58%。
來源：工商銀行2025年報(bào)
據(jù)工商銀行方面透露，2025年，該行個(gè)人客戶投訴20.65萬件。從業(yè)務(wù)類別看，投訴主要集中在信用卡、個(gè)人貸款和借記卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
此外，民生銀行和興業(yè)銀行去年末的信用卡不良率均超過3%，分別為3.87%、3.34%。
民生銀行副行長黃紅日在2025年度業(yè)績交流會上表示：“當(dāng)前，我行大零售板塊資產(chǎn)質(zhì)量的主要壓力來自于信用卡，此為全行業(yè)的共性問題。受外部環(huán)境等多因素影響，我行部分客戶收入下降，還款能力出現(xiàn)問題，預(yù)計(jì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)承壓。為此，我行將主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，通過嚴(yán)格新客準(zhǔn)入，強(qiáng)化存量管控，加大清收處置等措施，實(shí)現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量盡快企穩(wěn)�！�
不過，雖然興業(yè)銀行2025年末信用卡不良率高企，但較2024年末有所下降。該行副行長孫雄鵬在2025年度業(yè)績說明會上表示，其信用卡不良自2023年出現(xiàn)拐點(diǎn)，2024至2025年新發(fā)生不良逐年下降，2025年不良金額同比下降12.98%。
與上述信用卡不良率維持高位的銀行相比，浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、郵儲銀行信用卡不良率均控制在2%以內(nèi)，分別為1.92%、1.88%、1.74%和1.45%。
值得一提的是，郵儲銀行是六大行中唯一一家信用卡不良率未上升的大行。該行在2025年報(bào)中指出，本行抓住國家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)系列政策機(jī)遇，推動(dòng)信用卡金融服務(wù)提質(zhì)升級，加快信用卡業(yè)務(wù)體系化能力建設(shè)，提升集約化經(jīng)營能力，提高零售客戶綜合金融服務(wù)水平，高質(zhì)量發(fā)展取得積極成效。
為應(yīng)對不良，郵儲銀行方面表示，2025年末，該行共處置表內(nèi)外不良貸款本息968.78億元。其中：現(xiàn)金清收本息213.31億元，呆賬核銷本息294.54億元，不良資產(chǎn)證券化本息338.02億元，其他方式122.91億元。
此外，招商銀行則是上述股份行中，信用卡不良率維持最低位的股份行。該行在2025年報(bào)中指出，去年信用卡新生成不良貸款393.01億元，同比減少0.74億元。
與此同時(shí)，浦發(fā)銀行成為去年信用卡不良修復(fù)最顯著的銀行之一，該行2025年信用卡不良率為1.92%，同比下降53個(gè)基點(diǎn)。
展望未來，招商銀行副行長徐明杰表示，今年及未來一段時(shí)間，全行業(yè)零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量仍然承壓，包括信用卡在內(nèi)的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨一定挑戰(zhàn)。
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