2026年開(kāi)年，銀行業(yè)的不良資產(chǎn)處置仍在“狂飆”。
時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，近期包括中國(guó)銀行(601988)、平安銀行(000001)、中信銀行(601998)、中原銀行在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)，正在密集上架不良資產(chǎn)包。據(jù)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（下稱“銀登中心”）官網(wǎng)顯示，僅3月9日一天，中國(guó)銀行廣東省分行、蘇州分行、上海市分行、安徽省分行四家分支機(jī)構(gòu)，相繼發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。
從金額來(lái)看，部分機(jī)構(gòu)擬轉(zhuǎn)讓的不良貸款未償本息總額達(dá)到億元量級(jí)；從處置類別來(lái)看，多家銀行掛出的不良資產(chǎn)包涉及個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、信用卡等類別。
例如3月9日，寧波銀行(002142)發(fā)布的轉(zhuǎn)讓公告顯示，該行擬轉(zhuǎn)讓的個(gè)人消費(fèi)貸款不良項(xiàng)目，未償本息總額達(dá)到2.78億元，加權(quán)平均逾期天數(shù)為245天；華夏銀行(600015)北京分行3月6日的轉(zhuǎn)讓公告亦顯示，該行擬批量轉(zhuǎn)讓的個(gè)人消費(fèi)貸款，債權(quán)金額達(dá)到8.24億元，加權(quán)平均逾期天數(shù)長(zhǎng)達(dá)613天。
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晉商銀行2折轉(zhuǎn)讓14億元不良資產(chǎn)包
寧波銀行在上述轉(zhuǎn)讓公告中稱，該行擬出售的不良貸款項(xiàng)目將以線上公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，不良類型為個(gè)人消費(fèi)貸款，未償本息總額達(dá)2.78億元，其中共包含6603戶借款人，借款人加權(quán)平均年齡為38歲。
華夏銀行北京分行發(fā)布的轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目也有類似特征。據(jù)公告，該行擬轉(zhuǎn)讓的不良貸款為個(gè)人信用類，債權(quán)金額達(dá)到8.24億元。該行還提到，本次擬轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)借款人平均年齡僅36.65歲，筆均7934.91元，符合債務(wù)人年輕化、筆均規(guī)模適中的優(yōu)質(zhì)催收特征，其中已訴16筆，未訴則為74264筆。
除了不斷上架不良資產(chǎn)包，亦有銀行于近期成功“甩包袱”，完成不良資產(chǎn)的出售。
3月4日，晉商銀行（02558.HK）公告稱，晉陽(yáng)資管采用分期付款形式，以3.1億元的總對(duì)價(jià)接收了晉商銀行涉及八家企業(yè)客戶的不良資產(chǎn)包，對(duì)應(yīng)資產(chǎn)包的本金、違約金及由此產(chǎn)生的利息為14.21億元，這筆交易已于2026年2月11日完成交割。
該行同時(shí)稱，自交割之日起，晉陽(yáng)資管應(yīng)承擔(dān)相關(guān)資產(chǎn)的所有虧損、負(fù)債及風(fēng)險(xiǎn)，以及管理及處置相關(guān)資產(chǎn)所產(chǎn)生的合理開(kāi)支。這也意味著，晉商銀行已剝離了這部分不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)讓出清。
值得關(guān)注的是，上述不良資產(chǎn)包賬面金額為14.21億元，最后的實(shí)際轉(zhuǎn)讓金額僅為3.1億元，這相對(duì)于原始金額打了2.2折。
對(duì)此，有銀行業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代財(cái)經(jīng)指出：“以低價(jià)掛牌出售的不良資產(chǎn)大部分是經(jīng)過(guò)多次催收仍無(wú)法回收的債項(xiàng)，回收率通常很低、催收難度較大，因此定價(jià)有所打折比較常見(jiàn)。”
個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)起始于2021年，最初試點(diǎn)期限至2022年12月31日；此后，越來(lái)越多的銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)走上了不良資產(chǎn)出清之路，2022年底，相關(guān)機(jī)構(gòu)印發(fā)通知，將試點(diǎn)延期3年至2025年12月31日。
因此在2025年年末的試點(diǎn)截止之際，市場(chǎng)一度出現(xiàn)“搶時(shí)點(diǎn)”式轉(zhuǎn)讓，部分機(jī)構(gòu)為趕在期限前完成處置，密集掛牌并以低價(jià)拋售不良資產(chǎn)。
值得關(guān)注的是，2025年末金融監(jiān)管總局再度印發(fā)通知，個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)于2025年底到期后，已獲準(zhǔn)延期一年至2026年12月31日，這已是試點(diǎn)的第二次延期。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在試點(diǎn)延期的情況下，2026年不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)將會(huì)向更加市場(chǎng)化、規(guī)范化、常態(tài)化的交易市場(chǎng)發(fā)展。
3月9日，北京市隆安（廣州）律師事務(wù)所王沖律師在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，“從2021年試點(diǎn)以來(lái)，不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌金額不斷增長(zhǎng)，參與機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)運(yùn)作取得較好結(jié)果，成為中小銀行處置不良貸款的重要渠道，此時(shí)延期對(duì)市場(chǎng)提供了穩(wěn)定預(yù)期，對(duì)于不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)化處置，提供主要保障，為后續(xù)常態(tài)化處置制度制定提供一定的準(zhǔn)備時(shí)間�！�
其還進(jìn)一步指出，在政策延期的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)提出了要求，特別強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)內(nèi)控和審計(jì)監(jiān)督的要求，明確試點(diǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于盡職調(diào)查、估值定價(jià)、審批決策、個(gè)人不良貸款清收管理、對(duì)公不良貸款最終買(mǎi)受人、轉(zhuǎn)讓和收購(gòu)機(jī)構(gòu)資質(zhì)條件責(zé)任認(rèn)定和追究的方面進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，將對(duì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范轉(zhuǎn)讓形成重要約束。
2025年是不良資產(chǎn)處置規(guī)模迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)的一年。
國(guó)泰海通2月一份研報(bào)分析指出，根據(jù)銀登中心披露的不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，2025年不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)公告掛牌項(xiàng)目單數(shù)合計(jì)約1274單，共涉及未償貸款本息合計(jì)4329億元（其中涉及本金2691億元、利息1638億元），較2024年大幅增加58.8%。
從底層資產(chǎn)來(lái)看，個(gè)貸不良貸款轉(zhuǎn)讓力度加大。上述研報(bào)提到，2025年銀行個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模同比大幅增長(zhǎng)85%，特別信用卡不良貸款的掛牌轉(zhuǎn)讓規(guī)模達(dá)到1392億元，成為增量主力品種。結(jié)合逾期天數(shù)看，信用卡不良處置周期相對(duì)較長(zhǎng)，加權(quán)平均逾期天數(shù)在4.4年左右（中位數(shù)），消費(fèi)貸在1.6年左右（中位數(shù)）。
從轉(zhuǎn)讓方來(lái)看，國(guó)有大行、消金公司參與度有所提升。其中，股份行仍是主要的不良貸款出讓方，而國(guó)有大行及消金公司的掛牌業(yè)務(wù)量也有明顯增長(zhǎng)，國(guó)有大行增量主要集中在信用卡業(yè)務(wù)，消金公司主要集中于個(gè)人消費(fèi)貸款。
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