中銀協(xié)制定消費(fèi)貸款催收自律規(guī)范，明確多條“催收紅線”

明確未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚22:00至次日早8:00進(jìn)行各類催收。

1月30日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引 (試行)》（下稱《指引》），通過(guò)催收行為定義、催收行為規(guī)范、外部催收機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)控管理、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展等方面，加強(qiáng)行業(yè)自律、規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。

該《指引》自發(fā)布之日起施行，《中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)信用卡催收工作指引試行》將同步廢止。

劃定“催收紅線”，全覆蓋規(guī)范行為

《指引》明確了適用范圍，涵蓋中國(guó)銀行(601988)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位發(fā)放的信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其他類型個(gè)人貸款產(chǎn)品可參照?qǐng)?zhí)行。在催收行為界定上，將電話催收、信函催收、外訪催收、司法催收及通過(guò)短信平臺(tái)、企業(yè)微信號(hào)等開(kāi)展的其他催收均納入自律范圍，實(shí)現(xiàn)催收方式全覆蓋。

為保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益，《指引》劃定了嚴(yán)格的“催收紅線”。明確未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚22:00至次日早8:00進(jìn)行各類催收；電話催收時(shí)，對(duì)債務(wù)人同一聯(lián)系方式當(dāng)日嘗試撥打次數(shù)不宜超過(guò)6次，避免過(guò)度騷擾。

在個(gè)人信息保護(hù)方面，要求會(huì)員單位和外部催收機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定，不得泄露債務(wù)人信息或?qū)⑵溆糜诖呤罩�外的其他用途，獲取聯(lián)系信息也需通過(guò)合同約定、合法公開(kāi)渠道、債務(wù)人授權(quán)等合規(guī)途徑。

針對(duì)不同催收方式，《指引》制定了細(xì)化規(guī)范。例如，電話催收需全程錄音、核實(shí)接聽(tīng)人身份并遵守文明規(guī)范；外訪催收需安排不少于兩名催收人員，出示工作證件，全程錄音錄像，且不得未經(jīng)同意進(jìn)入住宅等私人場(chǎng)所。

同時(shí)，嚴(yán)禁催收人員出現(xiàn)冒用行政機(jī)關(guān)名義、恐嚇辱罵、虛構(gòu)債務(wù)信息、收取額外費(fèi)用等八大類違規(guī)行為，從源頭遏制暴力催收、違規(guī)催收亂象。

當(dāng)然，《指引》也明確，催收是會(huì)員單位維護(hù)債權(quán)安全的正當(dāng)追索行為，其合法追索方式包括自建團(tuán)隊(duì)催收、委托外部機(jī)構(gòu)催收及司法手段催收等，均受法律保護(hù)。

強(qiáng)化外部機(jī)構(gòu)管控

外部催收機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作是催收行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵�！吨敢�》明確會(huì)員單位是催收管理的第一責(zé)任人，對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，需制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和日常管理制度。

同時(shí)，會(huì)員單位每年對(duì)外部催收機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次不低于1次�？己藱C(jī)制上，摒棄單一以債務(wù)回收率為指標(biāo)的做法，將催收效果、催收行為合規(guī)情況、催收記錄完備情況、信息安全、投訴管理、違規(guī)處罰及整改情況、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等納入綜合考核范圍。

此外，《指引》嚴(yán)禁外部催收機(jī)構(gòu)將委托催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包或變相轉(zhuǎn)包，對(duì)違規(guī)行為視情節(jié)輕重采取責(zé)令整改、罰款、停止委托、終止合作等懲戒措施。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的催收業(yè)務(wù)，會(huì)員單位需將其作為外部催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行穿透式管理，執(zhí)行統(tǒng)一催收標(biāo)準(zhǔn)。

健全內(nèi)控與行業(yè)共治

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，《指引》推動(dòng)會(huì)員單位從“事后解決”向“事前預(yù)防、事中控制、事后解決”全流程管理轉(zhuǎn)型。

事前加強(qiáng)產(chǎn)品適當(dāng)性管理，合理評(píng)估客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免過(guò)度授信；事中強(qiáng)化催收過(guò)程監(jiān)控，約束自催團(tuán)隊(duì)及外部機(jī)構(gòu)行為；事后優(yōu)化投訴糾紛解決機(jī)制，暢通投訴渠道，規(guī)范處理流程，及時(shí)回應(yīng)債務(wù)人合理訴求。

行業(yè)共治層面，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)將建立外部催收機(jī)構(gòu)違法違規(guī)信息共享機(jī)制，在會(huì)員單位內(nèi)部通報(bào)。鼓勵(lì)會(huì)員單位技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)智能化、系統(tǒng)化、數(shù)字化工具開(kāi)展催收作業(yè)，提升催收效率與合規(guī)水平。

針對(duì)逃廢債、反催收黑灰產(chǎn)等問(wèn)題，《指引》明確會(huì)員單位有義務(wù)聯(lián)合打擊以虛假投訴等方式逃避債務(wù)的行為，涉嫌犯罪的配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證。鼓勵(lì)會(huì)員單位提升識(shí)別應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)的能力，建立打擊交流機(jī)制，統(tǒng)一識(shí)別監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)涉嫌違法犯罪的行為及時(shí)移交司法線索。

《指引》的出臺(tái)為金融消費(fèi)貸款催收行業(yè)劃定了清晰的行為邊界，既保障了債權(quán)人的合法追索權(quán)利，也切實(shí)維護(hù)了債務(wù)人的合法權(quán)益，將有效遏制違規(guī)催收、暴力催收等亂象。隨著各項(xiàng)規(guī)定的落地執(zhí)行，催收行業(yè)將逐步形成 “合規(guī)為本、權(quán)責(zé)清晰、監(jiān)管有效、行業(yè)共治” 的發(fā)展格局，為金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行與社會(huì)公平正義提供堅(jiān)實(shí)保障。

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