根據(jù)財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局近日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化實施個人消費貸款財政貼息政策有關(guān)事項的通知》，個人消費貸款財政貼息政策實施期延長至2026年12月31日，調(diào)整后政策實施期為2025年9月1日至2026年12月31日。
券商中國記者從多家銀行處了解到，業(yè)內(nèi)已根據(jù)最新政策要求出臺相關(guān)優(yōu)化貼息執(zhí)行方案，比如將信用卡分期業(yè)務(wù)納入貼息范圍，取消對部分消費貼息使用場景的限制等。
根據(jù)部分銀行網(wǎng)點反饋，當(dāng)前消費貸利率最低為3%，貸款資金主要適用于裝修、購車、旅游等消費用途，額度根據(jù)客戶信用狀況、職業(yè)背景、收入水平等綜合審批確定。
持續(xù)提振
某國有銀行網(wǎng)點工作人員向券商中國記者透露，該行目前個人消費貸款利率處于較低水平：1年期為3.05%；3年期為3%，支持隨借隨還、按月付息。此外，符合補貼范圍的消費項目在支付時還可能享受合作商家的不定額補貼，以購買新能源車為例，在享受商家補貼后，實際貸款利率仍有進一步下降的空間。
回溯來看，去年8月，財政部等三部門聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（文內(nèi)簡稱“貼息政策”）并于1個月后落地，明確對符合條件的個人消費貸款給予年貼息比例1%的財政支持。
今年1月20日，財政部發(fā)布五項財政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策，分別從加力提振消費、擴大民間投資兩個方面，推動擴大有效需求。
財政部副部長廖岷在日前國新辦發(fā)布會上表示，提振消費是改善民生的重要內(nèi)容，也是經(jīng)濟增長的持久動力，“我們密切關(guān)注各方訴求，為了更好回應(yīng)社會期盼，這次兩項消費貼息政策從四個方面進行了優(yōu)化，重點是希望政策更解渴、更方便、更持久。”
根據(jù)最新政策安排，服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息、個人消費貸款貼息政策的實施期限統(tǒng)一延長至2026年12月31日，繼續(xù)維持年貼息比例1個百分點，央地按照90%、10%的貼息資金承擔(dān)比例不變。
對于個人消費貸款財政貼息政策，主要從擴大支持范圍、拓展貼息領(lǐng)域、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)和增加經(jīng)辦機構(gòu)四個方面進行了優(yōu)化。其中包括將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入支持范圍，年貼息比例為1個百分點；取消此前政策對消費領(lǐng)域的限制；經(jīng)辦機構(gòu)在23家全國性機構(gòu)基礎(chǔ)上，新增部分城商行、農(nóng)商行、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等。
積極響應(yīng)
為保障客戶體驗流暢，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)等國有大型銀行最新明確，針對此前已簽署《個人消費貸款財政貼息服務(wù)協(xié)議》的客戶，自2026年1月1日起新產(chǎn)生的消費，將自動適用新政，無需客戶另行辦理手續(xù)。
多家銀行針對分期貼息的具體申享流程，提供了明確、可操作的實施指引。例如，郵儲銀行明確支持，客戶在辦理信用卡賬單分期時同步簽署貼息協(xié)議，系統(tǒng)上線前已辦理的分期可通過手機銀行分期貼息專區(qū)補簽。
交通銀行用戶可以通過“買單吧App-借錢頻道－貼息專區(qū)”對財政貼息政策實施期內(nèi)已辦理的賬單分期業(yè)務(wù)補簽貼息補充協(xié)議，同意對符合貼息條件的分期交易開展貼息。
浦發(fā)銀行則表示，持卡人申請辦理賬單分期時可同步了解并確認財政貼息細則，在2026年1月1日至政策發(fā)布日期間辦理的賬單分期，持卡人需補充確認財政貼息細則，針對符合貼息范圍和要求的賬單分期，由該行審核后為持卡人進行貼息。每期分期賬單生成后，將補貼利息入賬至個人信用卡賬戶。
華東地區(qū)資深銀行人士告訴券商中國記者，隨著國家貼息政策的深入實施，金融機構(gòu)積極發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，持續(xù)加大消費信貸投放力度，并不斷優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)供給。在此背景下，激發(fā)市場活力、釋放消費潛力，已成為金融機構(gòu)當(dāng)前的重要任務(wù)。
多方賦能
除了銀行之外，消金公司也在發(fā)力賦能消費市場。螞蟻消費金融最新宣布，將貼息政策實施期限延長至2026年底，同時取消單筆消費貼息金額500元上限及消費領(lǐng)域限制等，以支持大宗及多元消費需求。
中銀消費金融最新活動顯示，2026年1月8日至1月28日期間，用戶首次獲批“好客貸”授信額度可獲得18天免息券一張（總量33000張）。
值得注意的是，亦有銀行謹慎作風(fēng)險提示，明確套取貼息資金需承擔(dān)的后果。
例如，交通銀行明確，將按照市場化、法治化原則，對符合政策要求的個人消費貸款和信用卡賬單分期予以貼息。對提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，該行嚴格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，該行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個人征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。
券商中國記者還了解到，電商平臺與品牌商家也在積極跟進，在落實國家貼息政策的同時，主動加大配套投入，共同推動消費市場回暖。在國家貼息政策出臺前，已有不少商家為促進消費自主開展貼息，實現(xiàn)部分商品分期免息。
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