半夜點(diǎn)外賣被凍卡？銀行“一刀切”風(fēng)控引爭(zhēng)議

　　“半夜餓了點(diǎn)夜宵也會(huì)被銀行監(jiān)控？”

　　近日，一名四川農(nóng)商銀行（下稱“四川農(nóng)信”）的客戶在社交平臺(tái)發(fā)帖稱，其所持銀行卡因點(diǎn)外賣行為被風(fēng)控。根據(jù)其在反詐中心蓋章的表格，“可疑交易說明”一欄寫著“主要是晚上凌晨點(diǎn)外賣次數(shù)較多被風(fēng)控”，反詐中心的審核意見則顯示：“經(jīng)查，該賬號(hào)未涉詐涉賭，建議解除……”

　　“以為是‘賭鬼’，其實(shí)是‘饞鬼’�！庇捎谠撁�用戶提及的被風(fēng)控行為較為少見，加上以往銀行“一刀切”風(fēng)控手段常受詬病，該話題迅速引發(fā)討論。

　　對(duì)此，藍(lán)鯨新聞詢問了四川農(nóng)信客服，對(duì)方回應(yīng)稱，針對(duì)點(diǎn)外賣被限制賬戶交易這一情況，目前正在核實(shí)中。此外，多種情況可能導(dǎo)致賬戶無(wú)法使用，具體要看用戶的使用方式或交易渠道。

　　一名從業(yè)人員指出，半夜消費(fèi)是高風(fēng)險(xiǎn)特征，加上有多次交易操作可能被識(shí)別為異常交易，“但是僅憑網(wǎng)帖信息無(wú)法確定被風(fēng)控的直接原因，也可能存在其他引起銀行注意的情況�！�

　　藍(lán)鯨新聞嘗試向貼主進(jìn)一步了解相關(guān)信息，截至發(fā)稿，未獲得回復(fù)。而上述帖文已無(wú)法查看。

　　交易異常觸發(fā)風(fēng)控模型，轉(zhuǎn)賬一分錢也被凍

　　“您的銀行卡交易異常，已被限制交易，請(qǐng)您本人攜帶有效身份證件和銀行卡至我行柜面處理�！碑�(dāng)銀行發(fā)來如上信息，意味著賬戶已被風(fēng)控凍結(jié)。

　　何為異常交易行為？一名銀行業(yè)人士解釋道，為防范洗錢、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，當(dāng)銀行賬戶有大額交易、頻繁轉(zhuǎn)賬、交易對(duì)象涉及可疑賬戶等異常情況時(shí)，就可能會(huì)觸發(fā)銀行的風(fēng)控模型，導(dǎo)致銀行卡被自動(dòng)管控。

　　而交易異常只是其中一種情況。長(zhǎng)時(shí)間未使用、新開賬戶信息不全、預(yù)警到賬戶存在安全風(fēng)險(xiǎn)等，均可能會(huì)使銀行對(duì)賬戶進(jìn)行交易限制。此外，因銀行技術(shù)手段或系統(tǒng)原因，也可能出現(xiàn)正常用卡但被風(fēng)控的情況。

　　近日，上海某股份行的用戶聞女士亦遇到銀行卡突然被限制非柜面轉(zhuǎn)賬的情況。在銀行發(fā)來的短信中，聞女士被告知其銀行卡交易異常，需本人前往銀行網(wǎng)點(diǎn)處理。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的說明，該銀行卡之所以被風(fēng)控，在于一筆來自他行的轉(zhuǎn)入記錄，金額0.01元，時(shí)間為晚上九點(diǎn)半。

　　聞女士稱，此前其在一家位于江蘇的民營(yíng)銀行手機(jī)App開通了二類賬戶，按照要求需綁定一張銀行卡，她選擇了上述股份行。在綁卡后第二日，聞女士便收到了該股份行賬戶被限制的通知短信。

　　記者致電聞女士所提民營(yíng)銀行客服，對(duì)方稱，轉(zhuǎn)賬一分錢是常規(guī)驗(yàn)證手段，目的是確認(rèn)賬戶狀態(tài)正常。正常的賬戶驗(yàn)證行為為何會(huì)被風(fēng)控？上述股份行工作人員指出，小額轉(zhuǎn)賬的操作被系統(tǒng)識(shí)別為存在風(fēng)險(xiǎn)，因此觸發(fā)了風(fēng)控模型�！耙酝�有的洗錢手段就是先小額試探，后續(xù)再大額轉(zhuǎn)入�！�

　　客戶苦銀行風(fēng)控久矣，安全與便利的平衡難題

　　在跑了兩次網(wǎng)點(diǎn)、提交相關(guān)材料后一周，聞女士的銀行卡才得以解除交易限制。與此同時(shí)，她的每日非柜面轉(zhuǎn)賬限額由原本的十萬(wàn)元，調(diào)降至一萬(wàn)元，后續(xù)申請(qǐng)?zhí)犷~需再次前往網(wǎng)點(diǎn)辦理。“銀行說為了保護(hù)我的賬戶，但反而給我?guī)�來麻煩。�?/p>

　　事實(shí)上，因銀行卡被風(fēng)控而感到不便的不只是聞女士。在社交平臺(tái)搜索“銀行風(fēng)控”，類似“太夸張”“過分”“離譜”的關(guān)聯(lián)詞屢見不鮮，而這些用戶銀行卡被風(fēng)控的原因各有不同：有用戶因大額轉(zhuǎn)賬被銀行要求提供流水，有用戶因在同一時(shí)間進(jìn)行多筆購(gòu)物后又退款被凍結(jié)賬戶。

　　“銀行識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)是不是可以打個(gè)電話或者通過其他途徑了解一下具體情況，而不是用戶直接就被告知賬戶被凍結(jié)了，跑網(wǎng)點(diǎn)太麻煩了�！庇杏脩籼岢鲑|(zhì)疑。

　　但在另一方面，銀行工作人員亦有“苦衷”。

　　“現(xiàn)在反詐、反洗錢全都攬?jiān)诹嘶鶎�，開卡涉詐涉罪都要被罰，有時(shí)候‘層層加碼’是出于謹(jǐn)慎考慮�！币幻�反洗錢從業(yè)人士說，“臨柜是必須的，因?yàn)橐�核�?shí)本人身份信息和真實(shí)性。喊客戶過去也是為了執(zhí)行盡職調(diào)查，只要客戶給出合理的解釋，各部門都通過了，就能解除限制�！�

　　上述從業(yè)人士進(jìn)一步指出，銀行客戶可以善用投訴，“遇到不合理的行為進(jìn)行合理的投訴，外規(guī)制度才有機(jī)會(huì)被修改得更完善�！�

　　事實(shí)上，近年來銀行在相關(guān)領(lǐng)域確有變化。例如此前飽受爭(zhēng)議的存取現(xiàn)金規(guī)定，隨著去年《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的發(fā)布，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來源”的規(guī)定成為歷史。據(jù)悉，該辦法于2026年1月1日起正式施行。

　　而對(duì)于銀行卡交易行為觸發(fā)風(fēng)控模型，一名銀行后臺(tái)技術(shù)人士指出， “這屬于傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的AI建模項(xiàng)目，隨著指標(biāo)標(biāo)簽越來越完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量、專家規(guī)則越來越好，加上人工智能技術(shù)的提升，有望趨于合理�！�

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