近期，央行發(fā)布修訂后的《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》（以下簡稱“《辦法》”），旨在進(jìn)一步加強(qiáng)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，完善差異化監(jiān)管措施，更好分配監(jiān)管資源，自今年2月1日起施行。
具體來看，《辦法》明確，支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)共設(shè)置七大模塊，包括公司治理（10分）、業(yè)務(wù)規(guī)范（25分）、備付金管理（10分）、用戶權(quán)益保護(hù)（10分）、系統(tǒng)安全（15分）、反洗錢措施（15分）、經(jīng)營穩(wěn)健性（15分）。各模塊內(nèi)設(shè)置若干評(píng)級(jí)要素，由定量和定性兩類指標(biāo)組成。根據(jù)評(píng)級(jí)得分，支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果分為A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D、E，共計(jì)5類11級(jí)。
相比而言，對(duì)A類機(jī)構(gòu)要求限期整改存在問題，不采取特別的監(jiān)管措施。隨著評(píng)分等級(jí)的下降，監(jiān)管措施將逐漸強(qiáng)化。比如，C類機(jī)構(gòu)除要求限期整改存在問題，還應(yīng)當(dāng)提高監(jiān)管談話頻次，每半年至少約談其實(shí)控人、控股股東或者實(shí)控人、控股股東的法定代表人、代理人，以及董事長和總經(jīng)理一次，直至整改結(jié)束。同時(shí)，視整改情況將其列為下一年度執(zhí)法檢查“雙隨機(jī)”抽查對(duì)象。
支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果分5類11級(jí)，
四種情形直接評(píng)為“E類”
《辦法》顯示，支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)包括公司治理、業(yè)務(wù)規(guī)范、備付金管理、用戶權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)安全、反洗錢措施、經(jīng)營穩(wěn)健性等七個(gè)模塊。各模塊內(nèi)設(shè)置若干評(píng)級(jí)要素，由定量和定性兩類指標(biāo)組成。
評(píng)級(jí)模塊分值設(shè)置方面，評(píng)級(jí)滿分為100分，其中，分值最高的是業(yè)務(wù)規(guī)范，為25分；其次是系統(tǒng)安全、反洗錢措施、經(jīng)營穩(wěn)健性，均為15分；公司治理、備付金管理、用戶權(quán)益保護(hù)分別為10分。
據(jù)介紹，評(píng)級(jí)要素得分由央行及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)支付機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，對(duì)照評(píng)級(jí)要點(diǎn)、評(píng)分原則及指標(biāo)值要求，結(jié)合專業(yè)判斷確定。評(píng)級(jí)模塊得分為各評(píng)級(jí)要素得分加總。
根據(jù)評(píng)級(jí)得分，支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果分為A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D、E，共計(jì)5類11級(jí)。
具體從評(píng)級(jí)結(jié)果看，對(duì)A類機(jī)構(gòu)，要求限期整改存在問題，不采取特別的監(jiān)管措施。隨著評(píng)分等級(jí)的下降，監(jiān)管措施將逐漸強(qiáng)化。
比如，D類機(jī)構(gòu)除要求限期整改存在問題，每半年至少約談其實(shí)際控制人、控股股東或者實(shí)際控制人、控股股東的法定代表人、代理人，以及董事長和總經(jīng)理一次，直至整改結(jié)束外，還應(yīng)采取其他多項(xiàng)監(jiān)管措施，比如，向清算機(jī)構(gòu)通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)情況，加強(qiáng)備付金出入金管理及支付交易監(jiān)測等。
值得注意的是，《辦法》明確，倘若支付機(jī)構(gòu)在評(píng)價(jià)期內(nèi)存在以下四種情形，將直接被評(píng)定為“E類”機(jī)構(gòu)，一是未提交自評(píng)報(bào)告和說明材料，或者提交的材料存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的；二是被司法機(jī)關(guān)認(rèn)定違法犯罪的；三是超出經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)類型或者經(jīng)營地域范圍開展支付業(yè)務(wù)的；四是存在《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（中國人民銀行令〔2024〕第4號(hào)發(fā)布）規(guī)定的重大違法違規(guī)記錄情形的。
評(píng)級(jí)結(jié)果不得用于宣傳營銷，
原則上不對(duì)外披露
《辦法》明確，分類評(píng)級(jí)對(duì)象為截至上一自然年度末，設(shè)立已滿一年的支付機(jī)構(gòu)。另外，支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)每年進(jìn)行一次，評(píng)價(jià)期為前一年度。
對(duì)于評(píng)級(jí)結(jié)果是否公示的問題，《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)結(jié)果僅限中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管使用，原則上不對(duì)外披露。不過，確有必要時(shí)，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)方式向其他監(jiān)管部門、政府部門等提供，但應(yīng)當(dāng)要求其不得向第三方披露或者公開。
與之對(duì)比，此前多地已對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)管理，并且每年公開披露評(píng)級(jí)結(jié)果，部分地區(qū)監(jiān)管還曾在相關(guān)公告提醒，“社會(huì)公眾可參考評(píng)級(jí)結(jié)果審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。如發(fā)現(xiàn)小額貸款公司存在提供虛假資料、涉嫌違法違規(guī)經(jīng)營等行為，本局將依規(guī)調(diào)低其評(píng)級(jí)并嚴(yán)肅處理。”
此外，《辦法》也明確，支付機(jī)構(gòu)不得將分類評(píng)級(jí)結(jié)果用于廣告、宣傳、營銷等商業(yè)目的。
值得一提的是，央行近日發(fā)文稱，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法（修訂征求意見稿）》于2025年7月18日至8月17日向社會(huì)公開征求意見，在意見征集期間共收到有效反饋意見33條，多數(shù)意見已予吸收。
其中，央行此次采納了將減分項(xiàng)“受到行政處罰的”修改為“受到中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)行政處罰的”相關(guān)建議。
此項(xiàng)規(guī)定在《辦法》第九條，即支付機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，應(yīng)當(dāng)減分，合計(jì)最高減15分，包括未在規(guī)定期限內(nèi)或者按規(guī)范要求報(bào)送分類評(píng)級(jí)材料的；違規(guī)變更主要股東或者實(shí)際控制人，合并或者分立的；主要股東、實(shí)際控制人或者其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員從事犯罪活動(dòng)的；為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等非法活動(dòng)提供支付服務(wù)的；受到中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)行政處罰的；中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則確定的其他行為。
評(píng)級(jí)頻率為何一年一次？
何種情況需約談實(shí)控人？
事實(shí)上，央行此次也披露了部分未被采納的建議，比如，“將分類評(píng)級(jí)頻率由一年一次調(diào)整為三年一次”。對(duì)此，央行指出，一年開展一次分類評(píng)級(jí)工作有利于強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，更好評(píng)估支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營水平與風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)一步提升監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。
除此之外，另有反饋意見提出，建議“明確僅在支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)由實(shí)際控制人、控股股東導(dǎo)致的問題，或出現(xiàn)較高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才約談支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際控制人或控股股東”。
央行未予采納上述建議，原因在于其對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人、控股股東進(jìn)行監(jiān)管談話、通報(bào)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況是對(duì)實(shí)際控制人、控股股東知情權(quán)的保障，有助于從頂層推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化合規(guī)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，若實(shí)際控制人、控股股東因故無法參加監(jiān)管談話，《辦法》第十五條明確可由其代理人參加，實(shí)踐中具備較強(qiáng)的操作性。
比如，《辦法》第十五條規(guī)定，對(duì)B類機(jī)構(gòu)，除要求限期整改存在問題，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行監(jiān)管談話，每年至少約談其實(shí)際控制人、控股股東或者實(shí)際控制人、控股股東的法定代表人、代理人，以及董事長和總經(jīng)理一次，直至整改結(jié)束。
在博通咨詢首席分析師王蓬博看來，分類評(píng)級(jí)是支付行業(yè)監(jiān)管體系持續(xù)完善的關(guān)鍵一步，體現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管進(jìn)入精細(xì)化分類階段，也符合《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》指出的監(jiān)管方向，將為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展筑牢制度根基。他指出，七大模塊量化評(píng)級(jí)體系實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的具象化、透明化，既精準(zhǔn)覆蓋公司治理、反洗錢、系統(tǒng)安全等核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，又通過加減分項(xiàng)機(jī)制鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)主動(dòng)風(fēng)控，大幅提升監(jiān)管效率與針對(duì)性，讓監(jiān)管資源向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。
與此同時(shí)，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮則表示，此次支付分類評(píng)級(jí)新規(guī)的發(fā)布，旨在借助系統(tǒng)化的評(píng)分體系將支付機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)分級(jí)，標(biāo)志著非銀支付行業(yè)的監(jiān)管進(jìn)入“精準(zhǔn)分類、差異施策”的新階段，一方面，對(duì)合規(guī)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)而言，高評(píng)級(jí)將有助于其鞏固地位并獲取更多市場業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；另一方面，低評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將面臨更高的合規(guī)成本與運(yùn)營壓力。
此外，王蓬博還認(rèn)為，分類評(píng)級(jí)的常態(tài)化開展將推動(dòng)合規(guī)理念深度融入機(jī)構(gòu)經(jīng)營全流程，倒逼行業(yè)整體提升公司治理、技術(shù)安全與服務(wù)水平。其次優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)將依托合規(guī)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步聚集資源，形成示范效應(yīng)，而合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一也將營造公平競爭的市場環(huán)境，減少監(jiān)管套利空間。
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