12月22日，央行發(fā)布一次性信用修復(fù)政策，支持滿足特定時間期限、金額和償還情況的逾期個人信用重塑。
政策明確個人信用修復(fù)四個適用條件：一是適用對象限定于個人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息。二是適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間。三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元。四是適用前提是個人在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。
值得注意的是，符合條件后本次信用修復(fù)“免申即享”，由中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)組織對符合條件的逾期信息統(tǒng)一進(jìn)行技術(shù)處理，無需個人申請辦理。
放寬三個月還款期限
明年上半年多增兩次征信免費(fèi)查詢次數(shù)
12月22日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（以下簡稱《通知》）。
央行表示，本次實(shí)施一次性信用修復(fù)政策是為積極應(yīng)對新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好。
哪些人能得到本次政策支持？
《通知》明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將不予展示。
對于政策適用條件，中國人民銀行副行長鄒瀾總結(jié)為四個要點(diǎn)：“一是適用對象限定于個人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息。二是適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間。三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元。四是適用前提是個人在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。”
值得注意的是，本次信用修復(fù)由中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）負(fù)責(zé)組織對符合條件的逾期信息統(tǒng)一進(jìn)行技術(shù)處理，無需個人申請辦理。
此外，作為配套措施，明年上半年個人征信免費(fèi)查詢次數(shù)額外增加兩次�！锻ㄖ分赋觯�2026年1月1日至6月30日期間，個人信息主體可以在每年兩次向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫免費(fèi)查詢本人信用報告基礎(chǔ)上，額外免費(fèi)查詢本人信用報告兩次。
對于逾期信息的展示變化，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個人已經(jīng)于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，征信系統(tǒng)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。
來源：中國人民銀行微信公眾號
對于一次性信用修復(fù)政策相關(guān)情況，央行于同日舉辦了新聞發(fā)布會進(jìn)行介紹解讀。中國人民銀行副行長鄒瀾指出，該項(xiàng)政策不區(qū)分貸款區(qū)域、機(jī)構(gòu)、類型�！罢卟粎^(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個人提供信用重建的機(jī)會�！�
因此，信用卡透支、房貸、車貸、消費(fèi)貸等貸款類型，以及商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等持牌機(jī)構(gòu)貸款均包含在一次性信用修復(fù)政策范圍內(nèi)。
當(dāng)然，一次性信用修復(fù)政策的實(shí)施并不代表著信用約束的放松。央行主管媒體明確指出：“信用修復(fù)絕非‘征信洗白’。新政出臺后，不少網(wǎng)友產(chǎn)生了誤解，認(rèn)為這是‘花錢就能刪記錄’的捷徑，甚至有不法分子借機(jī)打起了歪主意。事實(shí)上，此次信用修復(fù)有著嚴(yán)格的適用邊界，全額結(jié)清欠款是必不可少的前提條件。修復(fù)之后，征信報告中不再展示相關(guān)逾期信息，個人與金融機(jī)構(gòu)查詢到的內(nèi)容保持一致，這是對守信者的‘松綁’，而非對失信者的‘開綠燈’�！�
個人征信修復(fù)政策帶來多方利好
公共信用修復(fù)管理亦有新突破
此前央行已釋放個人征信修復(fù)利好信號。
今年10月，中國人民銀行行長潘功勝在金融街(000402)論壇上表示：“人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個人信用救濟(jì)政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項(xiàng)措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備�！�
該項(xiàng)政策進(jìn)一步平衡了個人信用修復(fù)開展與違約信用記錄約束效力。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。也就是說，產(chǎn)生一條不良征信記錄將可能被各持牌金融機(jī)構(gòu)“拉黑”五年，造成貸款人長期受限的情況。
北京信用學(xué)會副會長劉新海表示，央行提出研究實(shí)施支持個人修復(fù)信用的政策，體現(xiàn)了“征信為民”的初心。這一舉措不僅是一項(xiàng)技術(shù)性調(diào)整，更是金融制度人性化轉(zhuǎn)向的體現(xiàn)。它反映了監(jiān)管層在平衡征信系統(tǒng)剛性約束與后疫情時代個人金融困境之間的深思熟慮。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛指出，對金融市場而言，一次性信用修復(fù)政策有助于化解存量小額逾期風(fēng)險，改善社會信用環(huán)境，提升信貸市場整體健康度；對社會而言，體現(xiàn)政策溫度，緩解部分群體的債務(wù)壓力，助力消費(fèi)復(fù)蘇。
這一政策的實(shí)施還將進(jìn)一步遏制市面上打著“征信洗白”旗號，宣稱通過“收費(fèi)代辦”“內(nèi)部渠道刪記錄”等途徑修復(fù)征信，實(shí)則騙取相關(guān)費(fèi)用、盜取個人信息的非法中介機(jī)構(gòu)。
在央行關(guān)于一次性信用修復(fù)政策相關(guān)情況介紹發(fā)布會上，中國人民銀行征信管理局局長任詠梅明確提醒：“本次發(fā)布實(shí)施的一次性信用修復(fù)政策完全免費(fèi)、免申即享，個人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實(shí)提高防范意識、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，大家可以向人民銀行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報案。”
除個人不良信息外，在公共信用領(lǐng)域，失信信息分類管理與信用修復(fù)制度也迎來新政策。11月26日，國家發(fā)展改革委發(fā)布《信用修復(fù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自明年4月1日起施行。
《方法》明確規(guī)定將失信信息的分類標(biāo)準(zhǔn)原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類，輕微失信信息原則上不予公示，行業(yè)主管部門認(rèn)為確有必要公示的，公示期最長不超過3個月。
此外，根據(jù)《辦法》規(guī)定，滿足達(dá)到最短公示期限；糾正失信行為，完全履行失信行為涉及的行政處罰、異常名錄或嚴(yán)重失信主體名單等規(guī)定的義務(wù)；公開作出信用承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括所提交材料真實(shí)有效，并明確愿意承擔(dān)違反承諾的相應(yīng)責(zé)任等條件即可申請信用修復(fù)。
如何查詢個人征信？
查詢頻率或影響貸款審批
對于征信查詢服務(wù)，中國人民銀行征信中心列出線上+線下多種渠道。其中，線上可通過征信中心網(wǎng)站的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”，手機(jī)銀行APP（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行(601998)、光大銀行(601818)、華夏銀行(600015)、民生銀行(600016)、招商銀行(600036)、興業(yè)銀行(601166)、廣發(fā)銀行、平安銀行(000001)、浦發(fā)銀行(600000)、云閃付），網(wǎng)上銀行進(jìn)行查詢。電話客服并不提供個人信用報告查詢服務(wù)。
線下查詢可前往工商銀行(601398)、建設(shè)銀行(601939)、郵儲銀行、招商銀行全國網(wǎng)點(diǎn)的智慧柜員機(jī)，中國人民銀行分行查詢點(diǎn)、部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的自助查詢機(jī)，以及中國人民銀行分行征信人工服務(wù)窗口進(jìn)行辦理。
若是對個人或企業(yè)征信有異議，可前往就近發(fā)生存疑業(yè)務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或中國人民銀行分行征信人工服務(wù)窗口申請異議處理，也可通過征信中心網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺進(jìn)行異議申請。
來源：中國人民銀行征信中心網(wǎng)站
此外，個人征信查詢收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年內(nèi)有所調(diào)整。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《國家發(fā)展改革委關(guān)于進(jìn)一步降低征信服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》規(guī)定，自2025年7月1日起，個人到柜臺查詢自身信用報告，每年第3次起的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由每次10元降低至5元，通過互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺、商業(yè)銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行APP、智慧柜員機(jī)、銀聯(lián)云閃付APP及每年前2次到柜臺查詢繼續(xù)實(shí)行免費(fèi)。
值得注意的是，多家銀行機(jī)構(gòu)明確指出，過于頻繁查詢個人信用報告可能會影響貸款申請。此外，個人信用報告一般在查詢后的24小時內(nèi)反饋結(jié)果，有效期為7天，多以短信、郵件等方式進(jìn)行通知。
例如，新浪金融研究院咨詢招商銀行客服了解到，對于征信查詢對貸款申請的影響，該行對查詢記錄是否影響沒有具體的次數(shù)說明，但“有貸款需求的近段時間不要有查詢記錄會比較好”。
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