汽車消費金融市場刮起整頓風(fēng)暴。
日前，河南農(nóng)商銀行、工商銀行河南省分行、中國銀行(601988)河南省分行等多家銀行發(fā)布關(guān)于規(guī)范汽車消費金融業(yè)務(wù)的聲明，直指“高息高返”模式下高額傭金、誘導(dǎo)消費等行業(yè)亂象，從利率管控、傭金規(guī)范等方面劃定業(yè)務(wù)紅線。
值得注意的是，在金融機構(gòu)主動規(guī)范業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管層與行業(yè)協(xié)會正形成治理合力。今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局率先發(fā)布通知，要求相關(guān)金融機構(gòu)推進汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改；5月以來，四川、河南開封、河南信陽等地陸續(xù)發(fā)布關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約，從行業(yè)層面搭建規(guī)范框架，推動汽車消費金融市場告別無序競爭，邁向合規(guī)發(fā)展。
河南多家銀行集體發(fā)聲規(guī)范汽車金融
此前已印發(fā)通知整頓行業(yè)亂象
6月16日，河南農(nóng)商銀行發(fā)布聲明稱，將堅持合規(guī)經(jīng)營，維護市場公平競爭環(huán)境，切實保護消費者合法權(quán)益，依法合規(guī)開展汽車消費金融業(yè)務(wù)。
聲明提到，即日起，規(guī)范貸款產(chǎn)品定價，嚴格控制購車客戶融資成本，從源頭上遏制高傭金問題，原則上實際對客利率定價，年化后不得高于當(dāng)期全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍（即年化利率不超過6%，五年信用卡分期費率不超過16%）。
同時，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價格并誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款或扭曲消費者真實貸款意愿、真實貸款期限的需求的套利行為，不得通過向合作方支付高額傭金的方式誘導(dǎo)合作方隱瞞實際融資成本或誘導(dǎo)消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費者的借貸成本，進而損害消費者以及金融機構(gòu)的利益，穩(wěn)定省內(nèi)汽車消費金融市場，促進汽車消費提升。
據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計，截至6月17日12時，已有工商銀行(601398)河南省分行、中國銀行河南省分行、交通銀行河南省分行、郵儲銀行河南分行、平安銀行(000001)鄭州分行、民生銀行(600016)鄭州分行、浙商銀行鄭州分行、廣發(fā)銀行鄭州分行、中信銀行(601998)鄭州分行和中原銀行等10家河南省銀行集體發(fā)聲規(guī)范汽車消費金融業(yè)務(wù)。
這一行動與前期政策導(dǎo)向形成呼應(yīng)。今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局聯(lián)合河南省委金融辦、河南省發(fā)展改革委、河南省商務(wù)廳共同印發(fā)《關(guān)于做好金融支持擴大消費工作的通知》，鼓勵金融機構(gòu)合理優(yōu)化汽車貸款業(yè)務(wù)，適當(dāng)減免提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，豐富汽車金融產(chǎn)品供給，有效降低汽車保險保費等。
此外，政策強調(diào)，嚴禁通過高息高返拓展業(yè)務(wù)，嚴禁通過向客戶轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費水平。加強汽車經(jīng)銷商行為管理，合法合理確定傭金水平。
據(jù)了解，作為國內(nèi)汽車消費大省，河南的汽車市場活力顯著。根據(jù)乘聯(lián)會和保險公司發(fā)布的新車上牌數(shù)據(jù)，2024年，該省乘用車上牌量為139.8萬輛，排名全國第五，中部六省第一。
“高息高返”滋生車貸亂象
已有銀行出手整頓
近年來，汽車金融服務(wù)已成為多家銀行的戰(zhàn)略發(fā)力重點。
2024年銀行年報數(shù)據(jù)顯示，汽車類貸款業(yè)務(wù)增長態(tài)勢顯著。例如，截至2024年末，交通銀行(601328)信用卡貸款余額5382.77億元，較上年末增幅9.94%。其中，汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%；平安銀行汽車金融貸款余額2937.95億元，全年個人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長73.3%。
值得關(guān)注的是，在市場擴張過程中，部分銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，通過提供較長期車貸以獲取利息收入，汽車經(jīng)銷商則通常會將部分銀行返傭轉(zhuǎn)化為車價折扣吸引消費者貸款，逐步形成了“高息高返”的業(yè)務(wù)模式。
然而，“零利息”“車價優(yōu)惠”的營銷外衣下，有時隱藏著返傭機制不透明、違約條款模糊、利率過高等陷阱，既損害了消費者的合法權(quán)益，也擾亂了汽車市場的正常秩序。
此外，對于銀行而言，利潤空間收窄、風(fēng)險增長等問題也陸續(xù)凸顯。
一方面，經(jīng)銷商引導(dǎo)“長貸短還”嚴重擠壓銀行利潤空間，銀行息差已至歷史低位。數(shù)據(jù)顯示，2024年一至四季度，我國商業(yè)銀行凈息差呈下降趨勢，各季度分別為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%；2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差進一步收窄至1.43%，較去年四季度末下降9個基點，再創(chuàng)歷史新低。
另一方面，黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺數(shù)據(jù)顯示，銀行在汽車金融領(lǐng)域的投訴量急劇攀升，車主投訴集中在實際利率過高、與貸款承諾不符，以及提前還款受限且未被告知收取違約金等問題。
此次河南多家銀行的集體發(fā)聲正直指“高息高返”模式下滋生的行業(yè)亂象，從利率管控、傭金規(guī)范等方面劃定業(yè)務(wù)紅線。
事實上，今年以來，多地銀行已陸續(xù)行動，向車貸亂象亮劍。今年4月，部分銀行收緊提前還款政策，將免違約金提前還款的門檻從“貸5滿2”提高至“貸5滿3”；6月初，新浪金融研究院咨詢了北京地區(qū)多家大行，部分工作人員明確表示當(dāng)?shù)卮_已暫�！案呦⒏叻怠睒I(yè)務(wù)。
監(jiān)管層與行業(yè)協(xié)會形成治理合力
為汽車金融戴上“合規(guī)緊箍咒”
在金融機構(gòu)主動規(guī)范業(yè)務(wù)的同時，一場自上而下的監(jiān)管風(fēng)暴也正席卷汽車消費金融業(yè)務(wù)市場。
今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），要求相關(guān)金融機構(gòu)推進汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。
《通知》提到，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴格貸款定價管理，不得以貸收費；不得向消費者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本；不得通過高返傭引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費者強制搭售、選擇性推介金融產(chǎn)品或服務(wù)；不得侵害消費者知情權(quán)與自主選擇權(quán)；及時修訂侵害消費者合法權(quán)益的條款，在合同中以足以引起消費者注意的方式，提示關(guān)注服務(wù)內(nèi)容、價格、雙方權(quán)責(zé)等重要信息。
政策信號也傳導(dǎo)至地方層面。多地行業(yè)協(xié)會相繼出臺了關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約，從行業(yè)層面搭建規(guī)范框架。
四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費貸款業(yè)務(wù)自律公約》提出，在川銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務(wù)質(zhì)量來增強市場競爭力。
開封市銀行業(yè)協(xié)會則提出“三個杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款，以及杜絕經(jīng)銷商扭曲消費者真實貸款意愿。
信陽市銀行業(yè)協(xié)會專職副會長在《信陽市汽車消費金融業(yè)務(wù)自律公約》說明會上強調(diào)，各機構(gòu)應(yīng)凝聚共識，主動作為，以公約為行為指南，共同維護市場秩序，營造一個公平、公正、透明的汽車消費金融市場環(huán)境。
素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，長期看，長期來看，在擺脫“高息高返”等惡性競爭后，銀行將更聚焦市場實際需求及經(jīng)銷商服務(wù)質(zhì)效，轉(zhuǎn)向精耕產(chǎn)品與服務(wù)。
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