銀行消費(fèi)貸利率的“內(nèi)卷式”競爭，或?qū)⒏嬉欢温洹?/p>
時(shí)代財(cái)經(jīng)從業(yè)內(nèi)多方了解到，部分銀行自4月1日起上調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率�！�4月1日起，我行不再發(fā)放年化利率低于3%的消費(fèi)貸款�！庇秀y行信貸人士如此表示，“對于已簽約但沒提款的客戶，4月1日前必須提款，否則利率優(yōu)惠券將不能使用�！�
招商銀行APP 4月1日最新顯示，該行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品“閃電貸”年化利率目前已調(diào)至3.4%，此前在各種優(yōu)惠券的疊加下，該產(chǎn)品利率曾一度下探至2.58%；中國銀行(601988)APP 4月1日顯示，該行的“中銀E貸”年化利率調(diào)至3.1%，此前該產(chǎn)品年化利率曾為2.85%。
部分城商行也做出調(diào)整，寧波銀行(002142)寧來花小程序4月1日顯示，該行“寧來花·直接貸”產(chǎn)品的新客專享利率已調(diào)至3%。此前，該行新用戶首次借款再疊加專屬優(yōu)惠券，年利率一度可低至2.49%。
今年以來，銀行消費(fèi)貸利率一度卷至“2字頭”，利率下限的不斷刷新刺激了消費(fèi)者的貸款熱情。不過，在二季度來臨之際，這場銀行間的利率大戰(zhàn)或?qū)⒃诎谉峄畷r(shí)按下暫停鍵。
“所有利率低于3%的消費(fèi)貸宣傳全部撤回，也有不少用戶都集中在昨天（3月31日）提額，這幾天同事連夜修改宣傳頁面，忙到爆炸�！币晃�銀行業(yè)人士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。
3月31日，仍有銀行趁著“低利率最后一天”招攬客源�！叭缧枰垊�(wù)必在3月31日前聯(lián)系我！”“利率優(yōu)惠，僅限今天�！倍辔汇y行客戶經(jīng)理趕在4月到來之前加緊營銷。
“閃電貸”利率已上調(diào)至3%以上。圖片來源：招行APP
消費(fèi)者極限操作，趕上利率“2字頭”末班車
“昨天（3月31日）晚上十一點(diǎn)申請，秒提了20萬元，估計(jì)今年不會再有這么低（的利率）了。”4月1日，來自浙江的李先生告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，自己31日晚上在某銀行線上申請了一筆年化利率2.58%、額度20萬元的消費(fèi)貸款，“這（利率）可比房貸車貸低多了，我已經(jīng)觀望了很久，客戶經(jīng)理提醒我4月就要3%以上，我就抓緊時(shí)間提額了。”
想要趕上“2字頭”利率末班車的不止李先生一人。4月1日，來自廣州的周女士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，她在昨晚剛剛提交某家銀行的消費(fèi)貸線上申請，“不過，目前還沒放款，還在人工審核當(dāng)中，用完利率優(yōu)惠券后只要2.58%，最后貸了20萬。”
關(guān)于這筆貸款資金的用途，周女士則表示，自己家人有買車的打算，“在思考給家人去買車，把買車的錢給我們?nèi)ミ�房貸�！�
事實(shí)上，伴隨著一系列金融促消費(fèi)政策的落地，眼下個(gè)人消費(fèi)貸政策正在持續(xù)放寬，眾多消費(fèi)者在低利率刺激下開始關(guān)注消費(fèi)貸產(chǎn)品。
央行2月發(fā)布的《2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2024末，我國不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21.01萬億元，全年增加1.24萬億元，同比增長6.2%，消費(fèi)貸規(guī)模處于較高水平。
周女士向時(shí)代財(cái)經(jīng)描述，最近消費(fèi)貸產(chǎn)品熱度很高，自己身邊有不少朋友在討論如何操作，甚至“從來不關(guān)注消費(fèi)貸的人，都已經(jīng)開始打消費(fèi)貸的主意了�！�
此前3月末，國家金融監(jiān)督管理總局正式下發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》明確提出，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元；貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
上述新政落地后，多家銀行均已于3月末進(jìn)行貸款提額、延期等調(diào)整動作。據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，新政落地后，在額度方面，對于滿足條件的部分客戶，有銀行提供個(gè)人信貸額度最高達(dá)到100萬元；除此之外，還有銀行針對個(gè)人消費(fèi)貸簽約、支用推出多重獎勵。
但值得注意的是，政策的放寬同樣帶來了一系列風(fēng)險(xiǎn)。低利率吸引之下，在各大社交平臺上，不乏有消費(fèi)者想要從銀行套取消費(fèi)貸資金，用于投資或進(jìn)行債務(wù)置換。
在業(yè)內(nèi)人士看來，個(gè)人消費(fèi)貸款利率過低可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用。中國金融智庫特邀研究員余豐慧在接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)稱，“低于3%的貸款利率可能無法覆蓋銀行的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本，長此以往，會影響銀行的盈利能力及財(cái)務(wù)穩(wěn)定性；過低的利率也可能引發(fā)市場過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)，增加壞賬率�！�
在余豐慧看來，銀行此次出手調(diào)整消費(fèi)貸利率，一方面是為了確保自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，另一方面也是響應(yīng)監(jiān)管要求，防止金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這一舉措有助于規(guī)范市場競爭，避免惡性價(jià)格戰(zhàn)，并引導(dǎo)資金流向更有效率的領(lǐng)域。
值得關(guān)注的是，時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在多家銀行上調(diào)消費(fèi)貸利率的同時(shí)，目前仍有銀行針對部分客戶小范圍發(fā)放優(yōu)惠券，利率繼續(xù)保持在3%以下。有消費(fèi)者向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，4月1日，其仍然收到了華東地區(qū)一家區(qū)域性股份制銀行發(fā)放的利率優(yōu)惠券大禮包，該行稱提供年化利率2.77%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，使用有效期為2025年4月1日～4月9日。
圖片來源：受訪者供圖
在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”不可持續(xù)，“內(nèi)卷式”競爭或?qū)⒔禍�。“�?jiān)持利率覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，是貸款定價(jià)的基本邏輯，是金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本要求�！畠�(nèi)卷式’低價(jià)競爭不僅擾亂了市場競爭秩序，而且可能直導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)凈息差進(jìn)一步收窄、潛在風(fēng)險(xiǎn)增大，影響金融體系的安全與穩(wěn)定性�！闭憬X塘江金融研修院特邀研究員李庚南向時(shí)代財(cái)經(jīng)說道。
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