當(dāng)下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正身處息差持續(xù)收窄、行業(yè)轉(zhuǎn)型加速、競(jìng)爭(zhēng)格局重塑的關(guān)鍵周期，猶如航行于風(fēng)浪交織的轉(zhuǎn)型航道，如何在承壓環(huán)境中守住經(jīng)營(yíng)底線、實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效，成為各大商業(yè)銀行面臨的重要課題。
在零售業(yè)務(wù)和綜合金融等領(lǐng)域形成鮮明經(jīng)營(yíng)特色的平安銀行(000001)（000001.SZ），以戰(zhàn)略定力扛住市場(chǎng)考驗(yàn)，持續(xù)深耕金融“五篇大文章”，交出一份兼具業(yè)績(jī)韌性與創(chuàng)新活力的高質(zhì)量年度答卷。
3月20日晚間，平安銀行發(fā)布的2025年年報(bào)顯示，該行年末資產(chǎn)總額達(dá)5.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.7%，規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)容；全年?duì)I業(yè)收入1314.42億元，凈利潤(rùn)426.33億元，雖受行業(yè)共性因素影響業(yè)績(jī)略有波動(dòng)，但盈利韌性在行業(yè)調(diào)整期中愈發(fā)凸顯。
隨著戰(zhàn)略改革的持續(xù)深化，平安銀行不少經(jīng)營(yíng)指標(biāo)呈現(xiàn)向好趨勢(shì)，為未來(lái)持續(xù)健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
值得一提的是，平安銀行積極回報(bào)投資者，2025年全年擬每10股派發(fā)現(xiàn)金股利人民幣5.96元（含稅），合計(jì)派發(fā)現(xiàn)金股利人民幣115.66億元，占合并報(bào)表中歸屬于該行普通股股東凈利潤(rùn)的比例為28.83%，占合并報(bào)表中歸屬于該行股東凈利潤(rùn)的比例為27.13%。
經(jīng)營(yíng)質(zhì)效穩(wěn)步提升
2025年，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)核心指標(biāo)釋放積極信號(hào)，行業(yè)盈利狀況總體向好、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定、資產(chǎn)擴(kuò)張節(jié)奏加快，整體經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)由前期承壓逐步轉(zhuǎn)向修復(fù)。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，商業(yè)銀行不良貸款率維持在1.5%，與上年末水平一致，股份制銀行整體不良率降至1.21%低位，風(fēng)險(xiǎn)整體可控；行業(yè)撥備覆蓋率保持在205%以上，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力充足。
在此背景下，平安銀行堅(jiān)持“零售做強(qiáng)、對(duì)公做精、同業(yè)做專”的戰(zhàn)略方針，持續(xù)推進(jìn)降本增效，提升投產(chǎn)效率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，整體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更趨穩(wěn)健。
從2025年年報(bào)來(lái)看，平安銀行主動(dòng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以金融活水澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一方面聚焦重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)客戶，選擇弱周期、成長(zhǎng)性穩(wěn)定、資產(chǎn)質(zhì)量好的行業(yè)，另一方面壓退高風(fēng)險(xiǎn)客戶，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)組合配置，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中錨定高質(zhì)量發(fā)展方向。
截至2025年末，平安銀行發(fā)放貸款和墊款本金總額3.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)0.5%；企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)3.5%，科技企業(yè)、綠色金融等領(lǐng)域貸款實(shí)現(xiàn)較好增長(zhǎng)，信貸資源向戰(zhàn)略新興領(lǐng)域傾斜，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入金融動(dòng)能。
同時(shí)，平安銀行存款規(guī)模保持平穩(wěn)，付息率顯著優(yōu)化。截至2025年末，其負(fù)債總額5.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.9%；吸收存款本金余額3.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.4%。數(shù)據(jù)顯示出，平安銀行加強(qiáng)低成本存款的吸收，并敏捷調(diào)控存款和同業(yè)負(fù)債的吸收節(jié)奏，降低整體負(fù)債成本，負(fù)債端“提質(zhì)降本” 成效顯著。
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型調(diào)整、信用風(fēng)險(xiǎn)猶存的大環(huán)境下，資產(chǎn)質(zhì)量是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的生命線。平安銀行始終堅(jiān)持“穩(wěn)健審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)原則，全面強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，加大不良資產(chǎn)清收處置力度，筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控中交出亮眼答卷。
截至2025年末，該行不良貸款率1.05%，同比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率220.88%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力保持良好。
光大證券(601788)研報(bào)認(rèn)為，平安銀行近年來(lái)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)變革轉(zhuǎn)型，“主動(dòng)調(diào)整、穩(wěn)中求進(jìn)”，階段性陣痛是轉(zhuǎn)型必然經(jīng)歷的過(guò)程。在此背景下，資產(chǎn)規(guī)模保持了穩(wěn)定，不良率穩(wěn)定在1.05%的較低水平，實(shí)屬不易。
零售轉(zhuǎn)型縱深推進(jìn)
國(guó)內(nèi)零售銀行正邁入深度轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)性調(diào)整的重要時(shí)刻，紛紛開(kāi)啟精細(xì)化、數(shù)字化發(fā)展新路徑，而平安銀行亦迎來(lái)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型深化之年。
面對(duì)居民消費(fèi)需求修復(fù)放緩、行業(yè)零售業(yè)務(wù)普遍承壓的外部環(huán)境，平安銀行果斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，確立“效益優(yōu)先、兼顧規(guī)�！钡暮诵膶�(dǎo)向，主動(dòng)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、壓降高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、深耕優(yōu)質(zhì)客群，不斷提升服務(wù)質(zhì)效與價(jià)值貢獻(xiàn)，成功實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)觸底回升。
從核心數(shù)據(jù)來(lái)看，平安銀行零售客戶基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)，客戶資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，客群質(zhì)量與資產(chǎn)規(guī)模同步提升。截至2025年末，平安銀行零售客戶數(shù)達(dá)1.28億戶，同比增長(zhǎng)1.9%；管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）突破4.2萬(wàn)億元，達(dá)到4.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.1%。
貸款業(yè)務(wù)方面，平安銀行順應(yīng)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，持續(xù)優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動(dòng)壓降高風(fēng)險(xiǎn)信用類貸款，加大抵押類貸款投放力度，以結(jié)構(gòu)優(yōu)化夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量根基。2025年末，個(gè)人貸款余額17272.94億元，同比下降2.3%，其中抵押類貸款占個(gè)人貸款的比例為62.9%，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)健。
此外，消費(fèi)場(chǎng)景滲透力與客戶活躍度持續(xù)提升。截至2025年末，平安銀行信用卡流通戶數(shù)4369萬(wàn)戶，全年總消費(fèi)金額超2萬(wàn)億元；汽車(chē)金融貸款余額3048億元，同比增長(zhǎng)3.7%，全年個(gè)人新能源汽車(chē)貸款新發(fā)放726億元，同比增長(zhǎng)13.9%。
大財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面，2025年末，平安銀行個(gè)人存款余額1.29萬(wàn)億元，代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來(lái)的AUM余額1.17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.3%，帶來(lái)客戶存款余額3938.71億元，同比增長(zhǎng)10.8%。財(cái)富客戶149.15萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)2.4%，其中私行客戶10.56萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)9.1%；私行客戶AUM余額接近2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)0.8%。高凈值客群培育成效顯著，財(cái)富管理價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)凸顯。
另外值得注意的是，平安銀行發(fā)揮自身資源稟賦，持續(xù)迭代數(shù)字化和綜合金融兩大平臺(tái)能力，拓展客戶營(yíng)銷(xiāo)渠道與服務(wù)范圍，提供多場(chǎng)景、多生態(tài)的綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)。
2025年末，平安口袋銀行APP注冊(cè)用戶數(shù)1.82億戶，同比增長(zhǎng)4.7%，其中，月活躍用戶數(shù)（MAU）3995.47萬(wàn)戶。2025年，綜合金融貢獻(xiàn)的新增財(cái)富客戶數(shù)占比50.2%、新獲客AUM占比49.1%、信用卡新增戶數(shù)占比12.3%。綜合金融生態(tài)的協(xié)同效應(yīng)持續(xù)釋放。
數(shù)字金融多方賦能
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵引擎。2025年，平安銀行依托平安集團(tuán)強(qiáng)大的科技實(shí)力與綜合金融生態(tài)，堅(jiān)定不移推進(jìn)數(shù)字金融戰(zhàn)略，以科技賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)與管理優(yōu)化，全面構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化管理體系，以數(shù)智力量驅(qū)動(dòng)銀行高質(zhì)量發(fā)展。
平安銀行2025年IT資本性支出及費(fèi)用投入48.06億元，持續(xù)推動(dòng)資源整合優(yōu)化，提升研發(fā)和管理效能，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。
進(jìn)一步來(lái)看，平安銀行主要從以下三方面強(qiáng)化技術(shù)支撐能力：
一是完成關(guān)鍵重要系統(tǒng)升級(jí)，新一代分布式核心系統(tǒng)順利投產(chǎn)上線，實(shí)現(xiàn)全棧國(guó)產(chǎn)化，支撐銀行未來(lái)“十億級(jí)賬戶、十億級(jí)日均交易量”業(yè)務(wù)發(fā)展需求；金融市場(chǎng)估值與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)完成基礎(chǔ)架構(gòu)升級(jí)，單次復(fù)雜計(jì)算運(yùn)行速度提高4-6倍。
二是完善模型研發(fā)運(yùn)維與應(yīng)用一體化平臺(tái)，加速AI規(guī)�；涞兀�2025年，智能體應(yīng)用研發(fā)周期同比縮短超60%，落地大模型應(yīng)用場(chǎng)景超390個(gè)。
三是打造智能化研發(fā)效能體系，深化AI技術(shù)與研發(fā)測(cè)試流程融合，2025年末，該行AI代碼生成量占比超30%。
不僅通過(guò)投入夯實(shí)數(shù)字金融基礎(chǔ)底座，平安銀行還著力推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)智化發(fā)展，在零售、對(duì)公、資金同業(yè)業(yè)務(wù)等眾多條線進(jìn)行系統(tǒng)和功能煥新升級(jí)。
比如，在零售端，平安銀行發(fā)布平安口袋銀行APP 8.0版本，整合高頻使用場(chǎng)景；升級(jí)“AI+T+Offline”服務(wù)模式，強(qiáng)化AI助手、智能語(yǔ)音外呼等數(shù)字化工具應(yīng)用；在對(duì)公端，通過(guò)AI大模型，實(shí)現(xiàn)智能商機(jī)挖掘、營(yíng)銷(xiāo)方案生成、產(chǎn)品策略匹配等功能；在風(fēng)控端，建立AI風(fēng)險(xiǎn)中臺(tái)，集約化構(gòu)建智能體并嵌入風(fēng)險(xiǎn)管理流程， 提升信貸全流程業(yè)務(wù)處理及風(fēng)險(xiǎn)決策效率。
通過(guò)數(shù)字化管理優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程、精簡(jiǎn)冗余環(huán)節(jié)，平安銀行經(jīng)營(yíng)成本持續(xù)壓降，管理效能大幅提升。2025年，該行實(shí)現(xiàn)人力、物力、財(cái)力資源的高效配置，全年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降5.9%，降本增效成效顯著，成為支撐業(yè)績(jī)穩(wěn)健前行的一大關(guān)鍵點(diǎn)。
站在“十五五”開(kāi)局之年，平安銀行表示，未來(lái)將持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，持續(xù)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理水平，持續(xù)保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，努力為國(guó)家、社會(huì)、股東、客戶和員工創(chuàng)造更大價(jià)值。
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