張國棟
國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行3月15日發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表，清晰披露個人貸款息費(fèi)成本，使個貸各項息費(fèi)“陽光化”“透明化”。
《規(guī)定》的發(fā)布，意味著個人貸款將實現(xiàn)“明碼標(biāo)價”，以期“借得清楚，還得明白”。這切中市場關(guān)切，后續(xù)效果值得期待。
近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展。與此同時，個人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)信息披露方面暴露出一些不規(guī)范、不透明問題，因此，有必要制定出臺監(jiān)管規(guī)定，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展�！叭障⑷f三，三分鐘到賬”“低息免息，額度秒批”……打開手機(jī)App，這樣的貸款廣告隨處可見，可要是真借了，才會發(fā)現(xiàn)，利息之外藏著服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)甚至保險費(fèi)等等。
對普通人來說，借錢本是為解燃眉之急——可能是應(yīng)急周轉(zhuǎn)、可能是消費(fèi)需求、也可能是小微企業(yè)臨時資金需要，但在“信息不對稱”的助貸模式下，原本簡單的借錢，卻變成了層層加碼、套路重重的負(fù)擔(dān)。很多人被所謂“低息”噱頭誘導(dǎo)借貸。真正的痛點(diǎn)，不是“需要利息”，而是被隱瞞、被誤導(dǎo)以及被收割。
比如貸款機(jī)構(gòu)只宣傳“月息0.8%”，卻不提這筆利息之外，借款人還要支付2%～5%的“渠道服務(wù)費(fèi)”、0.3%的“擔(dān)保費(fèi)”，甚至強(qiáng)制捆綁的“賬戶保險費(fèi)”。這些費(fèi)用看似合理，實則是融資成本的一部分。數(shù)據(jù)顯示，這類不透明收費(fèi)，會讓實際年化成本比宣傳利率高出5～10個百分點(diǎn)，很多人直到逾期罰息疊加，才發(fā)現(xiàn)自己借的根本不是“低息貸”，而是“高利貸”，最終陷入債務(wù)泥潭。這些不規(guī)范做法既容易引發(fā)金融消費(fèi)糾紛，又影響利率政策效果、削弱金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
此次《規(guī)定》既突出“全覆蓋、四堅持原則”——堅持息費(fèi)項目全覆蓋；堅持貸款機(jī)構(gòu)全涵蓋；堅持一表展示；堅持事前披露與確認(rèn)，更直擊助貸行業(yè)長期存在的監(jiān)管套利、分賬套路等核心頑疾，同時規(guī)定要求貸款人需要如實說明違約的責(zé)任，罰息的規(guī)則、預(yù)期后果等關(guān)鍵信息，讓借款人在充分知情的情況下做出理性的決策，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)延伸到借貸行為全鏈條。如明確規(guī)定，逐項列明所有費(fèi)用項目，以及各項費(fèi)用的收取主體、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)之上要統(tǒng)一折算為年化的綜合融資成本，并清晰地在營業(yè)場所、官網(wǎng)等渠道進(jìn)行公示，這個要求對于普通消費(fèi)者有非常強(qiáng)的保護(hù)意義。
亂象止于透明，合規(guī)方能行遠(yuǎn)。從整治拆分收費(fèi)、暗箱操作的行業(yè)沉疴，到打破信息壁壘、壓實全鏈條責(zé)任，這份新規(guī)不僅護(hù)住了普通借款人的切身權(quán)益，更給助貸行業(yè)立起了剛性規(guī)矩。以一紙明示表撥開融資迷霧，用陽光化治理肅清行業(yè)亂象，將讓借貸回歸初心，也讓普惠金融進(jìn)一步惠及民生、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
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