2025年，中國(guó)銀行業(yè)在“嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)、零容忍”的基調(diào)中經(jīng)歷著洗禮，監(jiān)管處罰呈現(xiàn)出顯著的“量?jī)r(jià)齊升”態(tài)勢(shì)，大額罰單頻現(xiàn)，處罰力度加碼。
縱觀全年，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行以及國(guó)家外匯管理局等公開(kāi)披露，銀行業(yè)單筆處罰金額超過(guò)千萬(wàn)元的罰單數(shù)量近30張，覆蓋國(guó)有大行、政策性銀行、股份行、城商行、民營(yíng)銀行及銀行系理財(cái)子公司等多類機(jī)構(gòu)。
券商中國(guó)記者梳理發(fā)現(xiàn)，一眾千萬(wàn)級(jí)別罰單不僅指向信貸管理等傳統(tǒng)領(lǐng)域，更深入觸及公司治理、關(guān)聯(lián)交易、反洗錢、數(shù)據(jù)安全、理財(cái)業(yè)務(wù)穿透管理等環(huán)節(jié)。
公司治理與基礎(chǔ)合規(guī)雙重審視
2025年，嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)暴席卷國(guó)有大行體系。從已公開(kāi)的罰單信息來(lái)看，中國(guó)銀行(601988)、工商銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行均收到了單筆罰沒(méi)金額超千萬(wàn)元的巨額罰單。
銀行業(yè)年度“最貴”罰單被國(guó)有大行收下。2025年10月，中國(guó)銀行因“相關(guān)公司治理、貸款、同業(yè)、票據(jù)、資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)處置等業(yè)務(wù)管理不審慎”等問(wèn)題，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局處以9790萬(wàn)元的巨額罰款。
“監(jiān)管不僅關(guān)注單個(gè)業(yè)務(wù)違規(guī)，還將目光投向董事會(huì)履職有效性、內(nèi)控流程完整性、風(fēng)險(xiǎn)文化健全性等深層次問(wèn)題。”一位華東區(qū)銀行資深從業(yè)人士指出。
同樣在10月，農(nóng)業(yè)銀行(601288)因相關(guān)產(chǎn)品銷售、服務(wù)收費(fèi)不合規(guī)，信貸資金流向管理不審慎等問(wèn)題被罰2720萬(wàn)元；郵儲(chǔ)銀行因貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)績(jī)效考核、合作業(yè)務(wù)等管理不審慎，于9月被罰2791.67萬(wàn)元。
針對(duì)基礎(chǔ)合規(guī)，特別是反洗錢領(lǐng)域的處罰力度加碼。2025年12月，交通銀行(601328)因違反賬戶管理、清算、信用信息管理等11項(xiàng)規(guī)定，被中國(guó)人民銀行罰沒(méi)合計(jì)6807.41萬(wàn)元，并追究13名相關(guān)責(zé)任人責(zé)任；工商銀行(601398)因違反金融統(tǒng)計(jì)、清算、反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定等10項(xiàng)內(nèi)容，被罰沒(méi)合計(jì)4396.07萬(wàn)元，17名責(zé)任人被問(wèn)責(zé)。
上述兩張罰單事由較為類似，除了涉及違反賬戶管理、清算、信用信息管理等多項(xiàng)基礎(chǔ)性金融管理規(guī)定，還指向未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額或可疑交易報(bào)告等反洗錢核心義務(wù)履行不到位。
針對(duì)上述公開(kāi)披露的罰單，中國(guó)銀行、交通銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行皆有回應(yīng)稱，相關(guān)問(wèn)題發(fā)生在2023年及以前，已基本完成整改。
政策性銀行也未能置身事外。中國(guó)進(jìn)出口銀行因部分政策性業(yè)務(wù)存在“超授信發(fā)放、貸款需求測(cè)算不準(zhǔn)確”等問(wèn)題被罰1810萬(wàn)元；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則因“信貸資金投向不合規(guī)、貸后管理不到位”被罰1020萬(wàn)元；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行則因“違規(guī)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)”等被罰1394.42萬(wàn)元。
平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控
梳理千萬(wàn)元級(jí)罰單可見(jiàn)，銀行業(yè)處罰事由主要包括以下四點(diǎn)：
一是多領(lǐng)域業(yè)務(wù)管理不審慎：覆蓋貸款、同業(yè)、票據(jù)、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款等，存在 “三查” 違規(guī)、超授信放貸、信貸資金投向不合規(guī)、貸后管理缺位等問(wèn)題。
二是合規(guī)風(fēng)控與反洗錢履職不到位：違反賬戶、清算、金融統(tǒng)計(jì)等規(guī)定，未按要求識(shí)別客戶身份、保存資料及報(bào)送交易報(bào)告。
三是外匯與投資業(yè)務(wù)違規(guī)：存在逃匯、違規(guī)辦理結(jié)售匯、內(nèi)保外貸，理財(cái)信息披露不規(guī)范、投資運(yùn)作失控等情形。
四是監(jiān)管要求落實(shí)不力：監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)，員工、績(jī)效考核管理存在疏漏。
從具體機(jī)構(gòu)表現(xiàn)來(lái)看，部分股份制銀行與城商行的罰單集中暴露了過(guò)往 “重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)” 積累的隱患，甚至有機(jī)構(gòu)出現(xiàn)同類問(wèn)題反復(fù)發(fā)生的情況。
2025年9月，華夏銀行(600015)、廣發(fā)銀行、恒豐銀行在同一個(gè)月內(nèi)，分別因信貸、票據(jù)、理財(cái)及數(shù)據(jù)報(bào)送等綜合性問(wèn)題，收到8725萬(wàn)元、6670萬(wàn)元和6150萬(wàn)元的大額罰單。民生銀行(600016)緊隨其后，于10月被罰5865萬(wàn)元。
上述四家銀行受罰事由高度趨同——“相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等”。有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這正反映出部分銀行在過(guò)往快速發(fā)展中，其內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理能力未能同步跟上業(yè)務(wù)擴(kuò)張的步伐。
此外，頭部城商行在支付結(jié)算、反洗錢等基礎(chǔ)合規(guī)領(lǐng)域付出了代價(jià)。8月，上海銀行(601229)因違反賬戶、清算、反假貨幣以及涉反洗錢等業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被罰2921.75萬(wàn)元；11月，北京銀行(601169)因違反賬戶管理、收單業(yè)務(wù)等9項(xiàng)規(guī)定被罰4413.15萬(wàn)元。
“部分銀行在追逐金融科技與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，對(duì)支付安全、反洗錢等金融基礎(chǔ)設(shè)施的合規(guī)投入與管理滯后，操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)漏洞容易滋生�！鼻笆鋈A東區(qū)銀行資深從業(yè)人士指出。
矛頭指向新興業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)
除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，監(jiān)管對(duì)新興業(yè)態(tài)的處罰力度同樣不減，銀行系理財(cái)子公司和直銷銀行等新興業(yè)態(tài)也收到多張千萬(wàn)級(jí)罰單。
以交銀理財(cái)在2月份收到的1750萬(wàn)元罰單為開(kāi)端，拉開(kāi)了當(dāng)年理財(cái)子公司“合規(guī)大考”的序幕。該罰單事由直指“理財(cái)產(chǎn)品信息披露不規(guī)范、理財(cái)業(yè)務(wù)投后管理勤勉盡職義務(wù)履行不到位等”。這也是銀行業(yè)2025年開(kāi)年的首張千萬(wàn)級(jí)罰單，其處罰金額在年內(nèi)同類機(jī)構(gòu)中位居前列。
年內(nèi)，中銀理財(cái)（1290萬(wàn)元）、華夏理財(cái)（1200萬(wàn)元）、廣銀理財(cái)（1159.88萬(wàn)元） 相繼因“非標(biāo)債權(quán)投資管理不到位”“投資運(yùn)作不規(guī)范”“數(shù)據(jù)管理不審慎”等問(wèn)題受罰。
“這正是資管新規(guī)過(guò)渡期結(jié)束后，監(jiān)管對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)‘真凈值化’轉(zhuǎn)型成果的嚴(yán)格檢驗(yàn)�！庇行袠I(yè)分析人士坦言，“任何試圖通過(guò)不規(guī)范的信息披露、模糊的投資運(yùn)作來(lái)掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)投資者的行為，都已行不通。”
此外，直銷銀行代表中信百信銀行也因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎等問(wèn)題被罰1120萬(wàn)元，顯示出對(duì)新型銀行業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管同樣嚴(yán)格。
“雙罰制”貫穿始終
比罰款金額更值得關(guān)注的，是“雙罰制”的落地與升級(jí)。2025年，無(wú)論是央行還是國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開(kāi)的罰單，大多都同步公示了對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰。
例如，工商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行(600000)、上海銀行等均有兩位數(shù)的相關(guān)涉事人員遭罰，年內(nèi)也有多家銀行的從業(yè)人員直接受到禁業(yè)的處罰。
“‘雙罰制’的普遍實(shí)施，意味著相關(guān)責(zé)任人員的職業(yè)生涯直接與機(jī)構(gòu)合規(guī)表現(xiàn)掛鉤，這促使金融機(jī)構(gòu)將合規(guī)責(zé)任進(jìn)一步落實(shí)到具體崗位和人員，增強(qiáng)了監(jiān)管的約束力�！鼻笆鰢�(guó)有行從業(yè)人員表示。
綜合來(lái)看，2025年貫穿全年的千萬(wàn)元級(jí)別罰單，既是對(duì)過(guò)往違規(guī)行為的清算，也是對(duì)未來(lái)行業(yè)行為的規(guī)范。多位受訪對(duì)象表示，2025年“嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)”態(tài)勢(shì)預(yù)計(jì)將持續(xù)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全合規(guī)管理體系，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。
“從行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展角度看，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的明確和嚴(yán)格執(zhí)行，有助于形成更加規(guī)范、透明的市場(chǎng)環(huán)境�！币晃皇茉L者還指出，當(dāng)前，銀行業(yè)正通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)流程、增加科技投入等方式適應(yīng)監(jiān)管要求，這一過(guò)程也可能對(duì)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式與競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
責(zé)編：楊喻程
排版：劉珺宇
校對(duì)：姚遠(yuǎn)
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