成立不足四年，中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）將被注銷。
12月30日晚間，郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）發(fā)布公告稱，近日，該行收到批復(fù)，國家金融監(jiān)督管理總局已批準(zhǔn)該行吸收合并郵惠萬家銀行，并承接其清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。
據(jù)郵儲(chǔ)銀行，為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略整合、優(yōu)化資源配置、降低管理成本，該行于今年10月9日召開2025年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，審議通過了該行吸收合并郵惠萬家銀行的議案。
“本次吸收合并有助于進(jìn)一步優(yōu)化本行管理及業(yè)務(wù)架構(gòu)，鞏固數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，提高運(yùn)營效率，降低管理成本�！编]儲(chǔ)銀行表示，郵惠萬家銀行為該行全資子公司，其財(cái)務(wù)報(bào)表已按100%比例納入該行合并報(bào)表范圍，本次吸收合并事項(xiàng)不會(huì)對本行財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果產(chǎn)生影響，不會(huì)損害該行及股東的利益。
直銷銀行陸續(xù)退場
作為郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措，郵惠萬家銀行2022年在上海成立，定位于“服務(wù)三農(nóng)、助力小微、普惠大眾”。是首家由國有大行發(fā)起設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行。
根據(jù)郵儲(chǔ)銀行半年報(bào)，截至今年上半年末，郵惠萬家銀行資產(chǎn)總額120.05億元，凈資產(chǎn)40.42元；累計(jì)注冊用戶數(shù)超2000萬人。今年上半年，郵惠萬家銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1.50億元，凈利潤-1.18億元，同比減虧38.74%。
待吸收合并完成，郵惠萬家銀行的獨(dú)立法人資格依法注銷，郵惠萬家銀行的全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由郵儲(chǔ)銀行承繼，郵惠萬家銀行客戶的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)均不受影響，已合法簽署的合同、協(xié)議繼續(xù)有效。
實(shí)際上，郵惠萬家銀行被吸并，折射出國內(nèi)直銷銀行的退場之勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來已有20余家銀行宣布對直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整，或直接停止服務(wù)，或?qū)⑾嚓P(guān)功能整合至手機(jī)銀行App。
從被寄予厚望，到如今紛紛退場，直銷銀行的問題出在哪里？
據(jù)行業(yè)人士分析，大部分直銷銀行沒有構(gòu)建專屬的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，更未實(shí)施獨(dú)立的成本收益核算，受母銀行運(yùn)營理念和傳統(tǒng)體制機(jī)制影響，導(dǎo)致產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式在創(chuàng)新、合作、推廣等方面自主性不強(qiáng)，很難快速迭代，做出成效，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)競爭中優(yōu)勢全無。
而獨(dú)立法人直銷銀行，在誕生時(shí)被視作具有更高的自主性和靈活性，但隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，以及具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行等的挑戰(zhàn)，其發(fā)展亦面臨不小壓力。
“從目前可供觀察的經(jīng)營樣本來看，獨(dú)立法人模式的直銷銀行尚未走出較為成熟的路徑，未來這一模式的前景如何還尚待觀察�！币晃�銀行業(yè)研究人士指出。
值得一提的是，郵惠萬家銀行便是獨(dú)立法人組織形式的直銷銀行，待其注銷后，國內(nèi)將僅存一家開業(yè)中的獨(dú)立法人組織形式的直銷銀行——中信銀行(601998)和百度聯(lián)合發(fā)起成立的百信銀行。
過往數(shù)據(jù)顯示，百信銀行除了在2019年實(shí)現(xiàn)盈利，亦曾在開業(yè)前幾年出現(xiàn)虧損。直到2021年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤2.63億元，隨后多年保持業(yè)績增長。2024年，該行凈利潤6.52億元，同比下滑23.74%。不過今年以來該行扭轉(zhuǎn)頹勢，前三季度實(shí)現(xiàn)營收44.24億元，同比增長28.72%；凈利潤5.23億元，同比增長2.95%。
除了直銷銀行自身的問題，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，這一曾被視作傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融科技等挑戰(zhàn)的“舶來品”，亦逐漸失去了必要性。
“現(xiàn)在銀行每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都能實(shí)現(xiàn)與數(shù)字化渠道對接，直銷銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)可以融入銀行的業(yè)務(wù)板塊，所以不再需要一個(gè)單獨(dú)的機(jī)構(gòu)或部門來當(dāng)作銀行數(shù)字化的入口。”業(yè)內(nèi)人士稱，隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)，各家銀行更注重線上業(yè)務(wù)發(fā)展，不少銀行重點(diǎn)打造手機(jī)銀行App，通過整合后臺(tái)服務(wù)資源，提升服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)。
戰(zhàn)略整合、資源優(yōu)化、降低成本
事實(shí)上，郵儲(chǔ)銀行亦在此前發(fā)布的公告中披露了吸并郵惠萬家銀行背后的考量。
“近年來，郵儲(chǔ)銀行不斷加大金融科技投入，數(shù)字化和集約化能力快速提升，以手機(jī)銀行為主要服務(wù)渠道的格局已經(jīng)形成，線上綜合服務(wù)能力大幅增強(qiáng)。”郵儲(chǔ)銀行表示。
該行在三季報(bào)中亦提到數(shù)字化客戶經(jīng)營：以手機(jī)銀行為線上核心入口，著力推動(dòng)引流獲客、場景嵌入、渠道聯(lián)動(dòng)、數(shù)據(jù)整合、服務(wù)融通，將手機(jī)銀行打造成滿足客戶“金融+非金融”需求的首選生態(tài)平臺(tái)。
對于吸并郵惠萬家銀行，郵儲(chǔ)銀行總結(jié)為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略整合、優(yōu)化資源配置以及降低管理成本。
“吸收合并后，郵惠萬家銀行線上運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)整合到郵儲(chǔ)銀行，是對郵儲(chǔ)銀行線上業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的補(bǔ)充；郵惠萬家銀行的業(yè)務(wù)資源及人才隊(duì)伍，將為發(fā)展注入新動(dòng)力。此外，將有效降低管理成本，有助于將資源投入到互補(bǔ)性更強(qiáng)的領(lǐng)域，提高整體運(yùn)營效率�！编]儲(chǔ)銀行表示。
值得一提的是，在公告獲批吸并郵惠萬家銀行同日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布了《關(guān)于召開2026年第一次臨時(shí)股東會(huì)的通知》，會(huì)議審議事項(xiàng)為“關(guān)于選舉蘆葦為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行執(zhí)行董事的議案”。而在該行董事會(huì)于12月26日召開的會(huì)議上，同意聘任蘆葦擔(dān)任該行行長，其任職資格尚待國家金融監(jiān)督管理總局核準(zhǔn)。
過往履歷顯示，蘆葦深耕中信系統(tǒng)28年，不僅有二十余年在中信銀行從業(yè)，在出任中信銀行行長之前，亦有在中信信托的任職經(jīng)歷。這一人事布局，被市場寄予了新的期待。
郵儲(chǔ)銀行三季報(bào)顯示，該行前三季度實(shí)現(xiàn)總營收2650.80億元，同比增長1.82%；歸屬于股東凈利潤765.62億元，同比增長0.98%。截至三季度末，該行資產(chǎn)總額18.61萬億元，較上年末增長8.90%。
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