自中央經(jīng)濟工作會議提出綜合整治內(nèi)卷式競爭以來，“反內(nèi)卷”已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識。
在上市銀行近期召開的2025中期業(yè)績發(fā)布會上，多名高管提及“反內(nèi)卷”，據(jù)不完全統(tǒng)計，至少包括郵儲銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浙商銀行、杭州銀行等在內(nèi)的九家上市銀行。其中，有的高管明確表態(tài)“未來將持續(xù)降本增效，不搞內(nèi)卷式競爭”；有的則從理念上進行根本轉(zhuǎn)變，提出“加強宣導(dǎo)、嚴(yán)格約束，讓價格內(nèi)卷回歸價值服務(wù)”。
在多位銀行高管看來，銀行業(yè)過度內(nèi)卷擾亂金融秩序，“反內(nèi)卷”有利于銀行業(yè)存貸款、中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)更加高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，為行業(yè)創(chuàng)造更為健康的市場環(huán)境。
銀行如何做好“反內(nèi)卷”？
堅持理性定價與風(fēng)險定價
近年來，“內(nèi)卷”已頻繁出現(xiàn)在企業(yè)競爭的語境當(dāng)中，由此出現(xiàn)的價格戰(zhàn)也屢見不鮮。
從監(jiān)管出手整治內(nèi)卷式競爭，到多家銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上公開表態(tài)“反內(nèi)卷”，現(xiàn)如今，一場針對行業(yè)內(nèi)卷的變革正在逐步改變著商業(yè)銀行的競爭邏輯。
在近期業(yè)績發(fā)布會上，包括郵儲銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浙商銀行、杭州銀行等在內(nèi)的多家上市銀行高管均表示，將積極執(zhí)行“反內(nèi)卷”相關(guān)工作。
平安銀行行長冀光恒在會上表示，從經(jīng)濟學(xué)角度看，“內(nèi)卷”主要是供需矛盾導(dǎo)致的惡性競爭，相關(guān)問題存在于我國各行各業(yè)。作為經(jīng)營機構(gòu)，做任何業(yè)務(wù)均需成本，但若收益無法長期且大規(guī)模的覆蓋成本，久而久之，此種競爭便是“自殺性”的，對整體行業(yè)而言，風(fēng)險極具顛覆性。因此，在此過程中，從業(yè)者需認(rèn)清內(nèi)卷式競爭的危害，從心態(tài)上回歸理性。
該行副行長兼首席財務(wù)官項有志對此表示，該行內(nèi)部高度重視“反內(nèi)卷”工作，通過反復(fù)研究、開會、宣導(dǎo)，明確必須從“我”做起，將執(zhí)行好“反內(nèi)卷”工作。
另外，招商銀行行長王良表示，堅決擁護相關(guān)部門提出的“反內(nèi)卷”要求，認(rèn)真貫徹落實行業(yè)自律組織的部署和要求，招行有自覺性和主動性貫徹落實好“反內(nèi)卷”相關(guān)工作。
民生銀行行長王曉永表示：“我行將一如既往深化客戶經(jīng)營，扎實服務(wù)實體經(jīng)濟，持續(xù)降本增效，不搞內(nèi)卷式競爭，保持戰(zhàn)略定力，強化戰(zhàn)略執(zhí)行，推動高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”
此外，華夏銀行行長瞿綱表示，我行積極響應(yīng)中央“反內(nèi)卷”號召，嚴(yán)格落實行業(yè)自律開展的各項規(guī)范存貸款定價行為，堅持理性定價、風(fēng)險定價，自覺維護市場競爭秩序，保證服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
談及“反內(nèi)卷”實施的成果，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟指出，在汽車貸款方面，我行率先主動的“反內(nèi)卷”，停止高息高返的模式，對下半年可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。
中信銀行副行長胡罡透露，“在本輪‘反內(nèi)卷’政策出臺后，我行迅速開展排查，發(fā)現(xiàn)相關(guān)行業(yè)在整體信貸資產(chǎn)中的占比約為12%，整體風(fēng)險敞口可控”。
“反內(nèi)卷”為銀行帶來何種影響？
金融資源配置將更加有效
事實上，商業(yè)銀行的自身經(jīng)營與實體經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，胡罡表示，相較于上一輪供給側(cè)改革，此輪“反內(nèi)卷”呈現(xiàn)三大方面不同：一是目標(biāo)不同，此次主要為聚焦提質(zhì)，而非單純的限產(chǎn)；二是涉及行業(yè)不同，不僅涉及傳統(tǒng)行業(yè)，亦涉及部分新興行業(yè)；三是手段不同，此次主要是靠行業(yè)自律加市場化出清。
胡罡表示，整體來看，此次“反內(nèi)卷”措施將推動相關(guān)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展，為行業(yè)生態(tài)帶來重大變化和深遠(yuǎn)影響。
與此同時，項有志認(rèn)為，“反內(nèi)卷”有助于金融資源配置更加有效，長遠(yuǎn)看有利于金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。在他看來，內(nèi)卷式競爭危害性大，而“反內(nèi)卷”更有利于構(gòu)建更加公平、更有活力的市場。同時，在“反內(nèi)卷”的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要做好差異化競爭，并打造差異化業(yè)務(wù)特色，找尋自身差異化優(yōu)勢。
具體從銀行經(jīng)營角度出發(fā)，中信銀行行長蘆葦表示：“綜合整治內(nèi)卷式競爭首次被寫入政府工作報告，有利于銀行業(yè)存貸款、中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)更加高質(zhì)量可持續(xù)的發(fā)展，為銀行業(yè)創(chuàng)造更為健康的發(fā)展環(huán)境�！�
王良指出，過去存在過度競爭、惡性競爭的情況，“反內(nèi)卷”對銀行的定價穩(wěn)定、存款成本的控制，以及資產(chǎn)質(zhì)量的提升均有益處。
興業(yè)銀行計劃財務(wù)部總經(jīng)理林舒則認(rèn)為，“反內(nèi)卷”有利于規(guī)范貸款定價的惡意競爭、無序競爭勢頭，近兩個月行業(yè)惡意競爭的現(xiàn)象大范圍減少，客觀上有助于緩解銀行資產(chǎn)收益下行壓力。但他同時指出，“反內(nèi)卷”政策的實施可能存在不同區(qū)域、不同銀行在推進進度、執(zhí)行力度不一致的情況。
此外，亦有部分銀行高管提及“反內(nèi)卷”對息差的積極作用。比如，蘆葦表示，“反內(nèi)卷”政策和息差中性貨幣政策將推動銀行業(yè)凈息差逐步趨穩(wěn)。同時，杭州銀行副行長章建夫也表達了類似觀點，認(rèn)為“對非理性價格進行‘反內(nèi)卷’，一定程度上有利于穩(wěn)定銀行息差”。
價格競爭手段失效后如何比拼？
聚焦價值服務(wù)回歸
當(dāng)價格競爭手段失效后，各家銀行將進行怎樣的比拼？林舒認(rèn)為，雖然不同區(qū)域、不同銀行之間仍存在差異，但當(dāng)價格競爭手段失效后，真正比拼的便是客戶服務(wù)能力。銀行需要提高專業(yè)服務(wù)能力，加強產(chǎn)品設(shè)計，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、結(jié)構(gòu)，提升客戶感受度和體驗度，在規(guī)范的市場中提高客戶服務(wù)的硬實力。
浙商銀行行長陳海強提出，將推動從拼價格的內(nèi)卷式競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢C合服務(wù)，從聚焦單一產(chǎn)品的收益轉(zhuǎn)變?yōu)樯罡蛻羧芷诘膬r值。
此外，瞿綱表示，將持續(xù)緊盯政策、緊盯市場，積極落實監(jiān)管與自律要求，加強宣導(dǎo)、嚴(yán)格約束，從價格內(nèi)卷回歸價值服務(wù)，以客戶為中心，為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。
招商證券銀行首席分析師王先爽指出，銀行業(yè)“反內(nèi)卷”首先需要政策引導(dǎo)銀行業(yè)建立正確的價值觀，讓銀行關(guān)心信貨真正的需求主體，關(guān)注信貸真正的流向，嚴(yán)防道德風(fēng)險。規(guī)模和利率只是銀行支持實體經(jīng)濟的一個面，結(jié)算、信息、中收、流動性管理等也是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的體現(xiàn)，甚至在后工業(yè)和城鎮(zhèn)化時代越來越重要。
去年7月，中央政治局會議明確提出“強化行業(yè)自律，防止內(nèi)卷式惡性競爭”；11月，央行發(fā)布《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，點名銀行業(yè)“內(nèi)卷”行為，直指存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。
聚焦上半年報告，王先爽指出，相比于今年一季報銀行聚焦關(guān)稅沖擊，當(dāng)前行業(yè)的核心關(guān)注點已經(jīng)轉(zhuǎn)向“反內(nèi)卷”。
今年7月17日，廣東銀行同業(yè)公會召開了專業(yè)委員會主任單位反“內(nèi)卷式”競爭專題工作會議，部署“內(nèi)卷式”競爭綜合整治工作，被業(yè)內(nèi)視為打響銀行業(yè)“反內(nèi)卷”第一槍。而后，安徽、寧夏、浙江等地行業(yè)協(xié)會相繼倡議強化自律。
7月22日，平安銀行廣州分行迅速響應(yīng)，成為廣東首個召開反“內(nèi)卷式”競爭宣導(dǎo)會的金融機構(gòu)；7月30日，工商銀行在2025年年中工作會議上明確，將“帶頭整治‘內(nèi)卷式’競爭”。
薛洪言表示，銀行業(yè)掀起的“反內(nèi)卷”風(fēng)暴，不僅是金融領(lǐng)域?qū)ν|(zhì)化競爭的主動糾偏，更折射出中國金融體系深化改革的內(nèi)在邏輯——通過重構(gòu)行業(yè)競爭規(guī)則，引導(dǎo)銀行從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向價值創(chuàng)造，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展筑牢金融根基。
他認(rèn)為，破解銀行業(yè)“內(nèi)卷”困局，需構(gòu)建“監(jiān)管引領(lǐng)—行業(yè)協(xié)同—機構(gòu)轉(zhuǎn)型”的三維治理框架，通過制度創(chuàng)新打破路徑依賴，推動競爭邏輯從“規(guī)模比拼”轉(zhuǎn)向“價值創(chuàng)造”。此過程既需要監(jiān)管部門以剛性約束劃定競爭紅線，也依賴行業(yè)協(xié)會搭建自律平臺，更要求銀行機構(gòu)從戰(zhàn)略層面重構(gòu)發(fā)展邏輯，形成“雙向奔赴”的改革合力。
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