在日常消費(fèi)中，信用卡分期付款成為了許多人緩解資金壓力的選擇。然而，準(zhǔn)確計(jì)算其真實(shí)成本并非易事。要精確算出成本，需先了解常見的計(jì)算方法。
常見的信用卡分期付款成本計(jì)算方式有兩種，一是簡單利率計(jì)算法，二是內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算法。簡單利率計(jì)算法相對直觀，它是用總利息除以分期總金額再除以分期期數(shù)，最后乘以 12 得出年化利率。但這種方法未考慮到隨著每月還款，本金在不斷減少，而利息卻始終按初始本金計(jì)算，所以會低估真實(shí)的資金使用成本。
內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算法則更為準(zhǔn)確。它考慮了資金的時(shí)間價(jià)值，即每一期還款的現(xiàn)金流情況。通過專業(yè)的金融計(jì)算器或 Excel 中的 IRR 函數(shù)來計(jì)算。在 Excel 中，將每期還款金額（包括本金和利息）按順序輸入一列，再使用 IRR 函數(shù)，將這列數(shù)據(jù)作為參數(shù)，得出的結(jié)果乘以 12 就是年化利率，這個(gè)年化利率能更真實(shí)地反映信用卡分期付款的成本。
為了更清晰地對比兩種計(jì)算方法的差異，下面通過一個(gè)例子來說明。假設(shè)信用卡分期金額為 12000 元，分 12 期還款，每期手續(xù)費(fèi)率為 0.6%。
| 計(jì)算方法 | 計(jì)算過程 | 年化利率結(jié)果 |
|---|---|---|
| 簡單利率計(jì)算法 | 每期手續(xù)費(fèi) = 12000×0.6% = 72 元，一年手續(xù)費(fèi) = 72×12 = 864 元，年化利率 = （864÷12000）÷1×12 = 7.2% | 7.2% |
| 內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算法 | 在 Excel 中輸入數(shù)據(jù)，第一行輸入 -12000（表示初始獲得的資金為正，支出為負(fù)），接下來 12 行每行輸入 1072（1000 本金 + 72 手續(xù)費(fèi)），使用 IRR 函數(shù)計(jì)算得出月利率約為 1.09%，年化利率 = 1.09%×12 ≅ 13.08% | 13.08% |
從這個(gè)例子可以明顯看出，簡單利率計(jì)算法得出的年化利率與內(nèi)部收益率計(jì)算法得出的結(jié)果相差較大。所以，在評估信用卡分期付款的成本時(shí)，不能僅看銀行宣傳的每期手續(xù)費(fèi)率，而應(yīng)該使用更準(zhǔn)確的內(nèi)部收益率計(jì)算法。
此外，還需注意一些隱藏成本。有些銀行在分期付款提前還款時(shí)，仍會收取剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)，這會增加實(shí)際成本。同時(shí)，信用卡分期付款可能會影響信用額度的使用和恢復(fù)，在一定程度上限制了持卡人的資金靈活性。
持卡人在選擇信用卡分期付款時(shí)，要綜合考慮各方面因素，準(zhǔn)確計(jì)算真實(shí)成本，做出理性的消費(fèi)決策，避免因分期付款成本過高而增加不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，與和訊網(wǎng)無關(guān)。和訊網(wǎng)站對文中陳述、觀點(diǎn)判斷保持中立，不對所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔(dān)全部責(zé)任。郵箱：news_center@staff.hexun.com
最新評論