近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展，在提升貸款服務效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權(quán)益保護不完善等問題。
為推動商業(yè)銀行加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，提升金融服務質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》或“信貸新規(guī)”），自2025年10月1日起施行。
《通知》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管制度基礎上的延續(xù)和補充，具體監(jiān)管要求包括強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任，明確平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)的準入要求，強調(diào)業(yè)務成本費用和經(jīng)營效益管理，規(guī)范業(yè)務定價機制，細化自主風控要求，防范增信服務機構(gòu)過度增信風險，壓實商業(yè)銀行金融消費者權(quán)益保護主體責任。
值得注意的是，信貸新規(guī)進一步規(guī)范費用管理機制，明確規(guī)定增信服務機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率，以“雙融擔”模式推高綜合利率至36%的做法將受沖擊；此外，商業(yè)銀行需披露合作機構(gòu)名單，加強助貸機構(gòu)的準入規(guī)范，進一步助推行業(yè)合規(guī)化發(fā)展。
強化商業(yè)銀行總行管理責任
加強金融消費者權(quán)益保護
《通知》共10條，從多方面對商業(yè)銀行助貸業(yè)務提出了具體要求。
在強化商業(yè)銀行總行管理責任方面，《通知》從建立健全制度體系、加強合作機構(gòu)準入管理、規(guī)范成本費用管理、強化自主風控等方面強化了商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的管理責任。要求商業(yè)銀行總行明確主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系。要求商業(yè)銀行審慎制定合作機構(gòu)準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批。要求商業(yè)銀行加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開展風險評價與審批。
在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務定價機制方面，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應當將增信服務機構(gòu)向借款人收取的增信服務費計入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配。
在加強金融消費者權(quán)益保護方面，《通知》要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構(gòu)應當加強金融消費者權(quán)益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露貸款相關關鍵信息。商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正。
對于《通知》的施行時間，有關司局負責人指出，《通知》施行時，對于不符合《通知》要求的存量業(yè)務，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。
規(guī)范定價管理標準透明度
“雙融擔”助貸模式或?qū)⒊蔀闅v史
“助貸”通常指通過第三方平臺或機構(gòu)，協(xié)助有貸款需求的個人或企業(yè)與金融機構(gòu)對接的金融服務�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務主要分為分潤模式和融擔模式。在分潤模式下，助貸平臺主要提供輔助性數(shù)據(jù)分析、獲客運營等科技服務，按比例對實收利潤進行分潤；在融擔模式下，引入融擔公司提供代償擔保、風險分擔等信貸增信，融擔公司與助貸平臺則收取相應的擔保費用，為目前市場主流模式。
值得注意的是，《通知》第六條關于助貸業(yè)務定價的規(guī)定引發(fā)業(yè)內(nèi)關注�！锻ㄖ分赋�，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。
同時，《通知》規(guī)定商業(yè)銀行應當開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構(gòu)實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權(quán)益。
據(jù)《意見》規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應予支持，以有效降低實體經(jīng)濟的融資成本。
助貸新規(guī)上述規(guī)定進一步強化了助貸業(yè)務費用管理，收費標準更加透明。此前，不少金融機構(gòu)在助貸業(yè)務中通過“雙融擔”模式將綜合利率推高至近36%。在“雙融擔”模式下，資方引入兩家融擔公司分別收取擔保費，分攤擔保風險。“雙融擔”模式通常將36%的貸款利率定價拆解為24%和12%兩部分，其中，資方利息與第一家融擔公司的擔保費控制在24%以下，第二家融擔公司的擔保費則單獨計費，覆蓋12%的部分。
助貸新規(guī)的出臺將對“雙融擔”模式帶來沖擊。《通知》規(guī)定將增信服務費計入借款人綜合融資成本，增信服務機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。這一規(guī)定填補了對于“雙融擔”灰色領域的監(jiān)管空白，或?qū)⑹沟谩半p融擔”模式成為歷史。
商業(yè)銀行需披露合作機構(gòu)名單
進一步加強助貸平臺準入管理
助貸新規(guī)還進一步加強了行業(yè)準入規(guī)范和管理�！锻ㄖ分赋觯虡I(yè)銀行應當加強平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批。商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。
此外，《通知》要求，商業(yè)銀行應當將增信服務機構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔保公司提供增信服務以及融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務的，商業(yè)銀行應確認其注冊資本、放大倍數(shù)、財務狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定，防范過度增信風險。
建立名單管理機制意味著助貸平臺的準入管理進一步加強，設定助貸業(yè)務準入門檻。這一規(guī)定將對中小助貸機構(gòu)帶來一定的沖擊，若無法滿足準入標準及監(jiān)管要求，或?qū)⒚媾R著出清風險，不同體量機構(gòu)間分化進一步加劇，也將為行業(yè)帶來結(jié)構(gòu)性調(diào)整，推動行業(yè)合規(guī)化發(fā)展。
對于助貸新規(guī)的出臺，招聯(lián)首席研究員董希淼將其歸納為總行扛責、收費透明、融擔資質(zhì)從嚴。他表示，雖然這個通知是柔性的，但監(jiān)管意圖與行業(yè)未來已經(jīng)很清晰，就是從規(guī)模導向到風險為本。對行業(yè)而言，短期陣痛難免。中小平臺生存壓力加劇，銀行與平臺的分潤博弈升級，部分高風險客群可能因定價上浮而流失。但長期看，新規(guī)有望終結(jié)行業(yè)“野蠻生長”，推動助貸業(yè)務與實體經(jīng)濟需求更緊密結(jié)合。
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