農村個人生產經營貸款用于他人辦理出國手續(xù)獲批，殘疾低保戶申請貸款也被放行，一起銀行客戶經理違法發(fā)放貸款案于近日揭蓋。
據中國裁判文書網發(fā)布的一則一審刑事判決書顯示，中國農業(yè)銀行黑龍江省方正縣支行（以下簡稱“農業(yè)銀行方正縣支行”）部原經理范某國在2016年12月至2019年，明知貸款戶存在貸戶主體資格不符、多人貸款一人使用、貸款用途與農戶合同不相符，違法為趙某雙等33人違法發(fā)放貸款637萬元。其中，違法發(fā)放農村個人生產經營貸款178萬元，違法發(fā)放惠某e貸459萬元。
2024年5月7日，范某國主動到監(jiān)察機關投案。法院審理認為，范某國構成違法發(fā)放貸款罪�；谥卮髶p失沒有挽回，對其不宜適用緩刑。法院最終判決，范某國犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，刑期即自2024年5月10日起至2026年5月9日止，并處罰金4萬元。
近年來，違法發(fā)放貸款案屢見不鮮。金融研究院梳理罰單發(fā)現，違法違規(guī)案主要集中在信貸業(yè)務�；赓J款風險，既需要進一步強監(jiān)管、嚴監(jiān)管，也需要銀行業(yè)進一步強化內部控制和風險管理。
貸款用于他人辦理出國手續(xù)
殘疾低保戶申貸亦獲批
農行一客戶經理向33名貸款人違法放貸637萬元
一審刑事判決書顯示，范某國1972年3月26日出生黑龍江省方正縣，大專文化，農業(yè)銀行(601288)方正縣支行部原經理，其于2024年5月7日主動到監(jiān)察機關投案，同月10日因涉嫌職務犯罪，被方正縣監(jiān)察委員會留置，19日因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪被刑事拘留，29日被逮捕，同年7月12日被提起公訴，8月12日檢方補充起訴，后于9月13日公開開庭審理。
法院審理查明，2017年至2019年，范某國擔任農業(yè)銀行方正縣支行客戶部客戶經理期間，共向貸款人趙某雙等33人違法發(fā)放貸款人民幣637萬元，經鑒定，截止至2024年6月28日已還貸款本金人民幣1948478.25元，尚有人民幣2693371.27元未還，產生利息人民幣1499676.36元，已還利息人民幣359958.01元，尚欠利息人民幣1513715.44元。
其中，范某國明知貸款戶存在貸戶主體資格不符、多人貸款一人使用、貸款用途與農戶合同不相符等問題的情況下，違法發(fā)放惠某e貸459萬元。
例如，2018年4月至9月，范某國明知貸款人王春（范某國妻弟）、趙某鳳貸款資格、用途與貸款要求不符，仍違法為二人發(fā)放貸款共計人民幣33萬元；明知貸款人孟某才系殘疾、低保戶不符合貸款發(fā)放標準，仍違法為其發(fā)放貸款5萬元；明知貸款人滕亞南不符合貸款發(fā)放條件仍違法為其發(fā)放人民幣30萬元，且在發(fā)放該筆款項被用于歸還陳欠款時未向銀行領導匯報也未及時收回貸款。
2018年9月至2019年1月，明知貸款人魏立國、徐某乙、靳某生、馮某、徐某國貸款資格與貸款要求不符，且所貸款項實際用于方正縣龍寓高墅有限公司法定代表人魏某剛工程項目開發(fā)情況下，仍違法為上述5人發(fā)放貸款共計人民幣141萬元。
妹妹還款、兒子結婚、丈夫裝修火鍋店、父親辦理個人退休保險······貸款使用人和貸款用途與合同截然不同。2018年3月至2019年1月，范某國為貸款人辦理貸款人民幣74萬元，在貸款發(fā)放后未履行貸后監(jiān)管職責，未發(fā)現貸款人所貸款項均用于非農業(yè)生產或被他人全部適用；2018年5月至2019年1月，范某國在明知貸款實際用于非本人且用途與貸款要求不符的情況下，仍違法為7位貸款人發(fā)放貸款人民幣86萬元。
2018年6月份，范某國明知貸款人謝艷超在方正縣**鎮(zhèn)**村內無房產、無固定居住地不符合貸款發(fā)放條件，仍違法為其發(fā)放貸款人民幣10萬元；明知貸款人苗宇迪非農村戶籍不符合貸款發(fā)放條件且所貸款項由其親屬趙某丹使用，仍為其發(fā)放貸款人民幣30萬元。
除違法發(fā)放惠某e貸外，范某國還違法發(fā)放農村個人生產經營貸款178萬元。其中值得注意的是，2017年12月，范某國明知貸款人冷廣富辦理農村個人生產經營貸款實際用于馬骉辦理出國手續(xù)，仍違法為其發(fā)放貸款22萬元。
形式審查還是實質審查
法院認為客戶經理具有實質審查職責
作為客戶經理，范某國負責客戶信息核驗、調查評估、貸后管理等工作，而在發(fā)放農村個人生產經營貸款時，存在未進行證明材料調查核實工作等問題。
2016年12月份，范某國在為貸款人熊某斌辦理農村個人生產經營貸款時未發(fā)現其提供的《土地層報合同》等證明系虛假材料，且未入戶進行家庭資產、收入、土地經營等信息調查核實工作，違法為其發(fā)放貸款人民幣12萬元；2017年10月份，在為貸款人顏某忠辦理農村個人生產經營貸款時未發(fā)現其提供的用于證明擔保人張麗麗擔保能力的《方正縣姝穎健康服務中心營業(yè)執(zhí)照》系虛假材料，也未進行擔保證明材料調查核實工作，違法為其發(fā)放貸款人民幣10萬元。
此外，2017年3月，范某國在明知貸款人趙某雙申請辦理農村個人生產經營貸款時所用證明材料《土地經營承包合同》系虛假的情況下，仍指示并幫助趙某雙以偽造虛假《土地經營權證明書》、《土地流轉合同》、《土地轉包合同》等土地經營有關證明材料方式取得貸款的辦理資格，違法為其發(fā)放貸款人民幣97萬元。
同月，在為貸款人侯某賢辦理農村個人生產經營貸款時未發(fā)現其提供的《土地承包合同》等證明系虛假材料，且發(fā)現后未向銀行領導匯報，亦未及時收回貸款，在發(fā)放貸款時明知該筆貸款中的人民幣12萬元被時任天門鄉(xiāng)黑河口村會計張某使用，仍違法為侯某賢發(fā)放貸款人民幣37萬元。
辯護人對檢察機關的指控的罪名沒有異議，而對于趙某雙、侯某賢兩筆貸款的實際情況，辯護人在辯護時指出，趙某雙貸款是用房產進行了抵押，房產的價值經過第三方評估是220.59萬元，完全超過了貸款金額，雙方達成了還款協議，每月進行還款，銀行對此筆貸款并沒有受到損失。關于侯某賢的貸款，當時是張某找到的侯某賢，要求為其辦理貸款，是張某從侯某賢處拿走了12萬元貸款，貸款中25萬元已經償還給農行，不應當將兩筆貸款認定為農行的損失。
辯護人認為，范某國只對書面材料有形式審查的義務，不應當對貸款發(fā)放承擔全部責任，范某國的犯罪情節(jié)是輕微的。
對此，法院指出，被告人作為客戶經理其主要職責就是實質審查貸款人的基本情況、貸款實際用途、履約能力等，并非紙面的形式審查。
法院認為，被告人范某國作為金融機構的工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數額巨大，造成重大損失，其行為構成違法發(fā)放貸款罪，公訴機關指控的罪名成立，應予依法懲處。被告人違法發(fā)放的貸款，部分貸款雖經起訴，但短期內無法追回，且法院執(zhí)行機構已經以終結本次執(zhí)行方式結案，應認定為貸款損失，且數額巨大；基于本案的重大損失沒有挽回，對被告人不宜適用緩刑；據此辯護人的辯護意見不予采納。
法院判決范某國犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，并處罰金人民幣4萬元，罰金自判決生效之日起十五日內繳納。
銀行貸款業(yè)務頻踩雷
多方合力促進信貸合規(guī)
范某國違法發(fā)放貸款案并非個例。
今年10月，上海檢察披露一則關于違法發(fā)放貸款、非國家工作人員受賄案詳情，某銀行客戶經理張某和貸款中介李某里應外合，為不符合資質的中小微企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款1億元，受賄30余萬元，獲刑5年半；9月26日，國家金融監(jiān)管總局官網披露，中國銀行股份有限公司張掖分行原員工楊自濤、李尚煒、陳鐳“涉刑業(yè)內案件”，均被終身禁業(yè)，其中，陳鐳被法院認定違法放貸近兩千萬，于今年上半年被法院一審判處有期徒刑二年，緩刑三年。
貸款業(yè)務是銀行的基礎性業(yè)務，近年來，違法發(fā)放貸款犯罪數量呈上升趨勢。金融機構負責人、信貸崗位從業(yè)人員違法發(fā)放貸款所引發(fā)的貸款風險不僅會給所在銀行造成重大損失，更擾亂正常金融秩序。因此，貸前貸中貸后等各個流程環(huán)節(jié)，均是監(jiān)管關注的重點。
今年10月份，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局及國家外匯管理局共對銀行業(yè)金融機構（包括各分支機構）開出105張罰單，違法違規(guī)案由主要集中在信貸業(yè)務。
例如，10月23日國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局發(fā)布的一則行政處罰信息顯示，徽商銀行合肥寧國路支行因流動資金貸款貸前、貸后管理不到位，被罰款550萬元；10月21日，國家金融監(jiān)督管理總局玉溪監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，云南紅塔銀行因貸前調查不盡職，貸款用途不真實等三項違法違規(guī)事實被罰款合計90萬元。
除了機構領罰單，也有多名涉事銀行職員被終身禁止從事銀行業(yè)工作。根據處罰信息，農行白城分行時任黨委書記、行長李潤和因對貸前調查不盡職，交易背景審核不到位，致使貸款資金被挪用；內控管理不到位，未能及時發(fā)現和制止員工違法犯罪行為事項負有責任被終身禁業(yè)；江蘇淮安農村商業(yè)銀行宋集支行時任行長邵小剛因為對貸款“三查”不盡職，違規(guī)發(fā)放借冒名貸款行為負有責任被終身禁業(yè)。
除了進一步強監(jiān)管、嚴監(jiān)管，銀行業(yè)也需要進一步強化內部控制和風險管理。招聯首席研究員董希淼表示，金融機構要強化對貸款資金挪用行為的防控。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛建議，應多方合力共同促進信貸業(yè)務合規(guī)開展。
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