在接二連三的房地產(chǎn)松綁“組合拳”之后，“氣球貸”的出現(xiàn)實(shí)際不足為奇。
近日，由平安銀行(000001)推出的按揭貸款特色還款方式“氣球貸”成為輿論的焦點(diǎn)，盡管“氣球貸”并非洪水猛獸，但其潛在風(fēng)險(xiǎn)仍需我們深入了解和防范。
“氣球貸”，簡(jiǎn)而言之就是長(zhǎng)貸短供，前期每期還款金額較小，在貸款到期日還款金額較大，這種“前小后大”的還款模式，如同吹氣球一般。
大眾對(duì)“氣球貸”的認(rèn)知，可以追溯到2008年，當(dāng)時(shí)曾一度受到多家銀行的青睞，但因其與炒房等問(wèn)題的關(guān)聯(lián)，很快便被監(jiān)管部門(mén)叫停。
與普通的還款方式相比，“氣球貸”前期每期的還款金額較小，有助于減輕購(gòu)房者壓力，激發(fā)居民住房消費(fèi)需求。當(dāng)前，我國(guó)戶籍人口城鎮(zhèn)化率還不到50%，1.8億外出農(nóng)民工在城里沒(méi)有完全市民化，進(jìn)城農(nóng)民工的購(gòu)房比例還不高，新型城鎮(zhèn)化的持續(xù)推進(jìn)，將帶來(lái)居民剛性和改善性住房需求的釋放。
近年來(lái)，“氣球貸”在經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸領(lǐng)域重新找到了生存空間，成為不少銀行的產(chǎn)品之一。
解決眼前的問(wèn)題不急于一時(shí)，這是“氣球貸”的核心競(jìng)爭(zhēng)力。先息后本也好、等額本息也好，每一種還款方式都需要合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)管理。
因此，“氣球貸”不是洪水猛獸，既不能視而不見(jiàn)，也不用大驚小怪。房地產(chǎn)市場(chǎng)走向新一輪寬松，房地產(chǎn)金融松綁并不違和。
我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系正在發(fā)生重大變化，提振市場(chǎng)信心，形成新的良性供需循環(huán)，是當(dāng)務(wù)之急。此外，通過(guò)因城施策，也可以更有效地控制和分散風(fēng)險(xiǎn)，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
微觀來(lái)看，當(dāng)前，“氣球貸”的適用范圍很有限，住房按揭領(lǐng)域涉及的銀行也僅為個(gè)例。沒(méi)必要一驚一乍。
任何金融產(chǎn)品都有其兩面性。購(gòu)房按揭貸款是一項(xiàng)長(zhǎng)期且穩(wěn)定的支出，購(gòu)房者需要有穩(wěn)定的收入來(lái)源和良好的資金安排能力。如果購(gòu)房者的資質(zhì)不夠理想，或者收入預(yù)期未能如愿增長(zhǎng)，那么在貸款期末一次性償還本金的壓力將會(huì)十分巨大，甚至可能導(dǎo)致購(gòu)房者出現(xiàn)違約，進(jìn)而對(duì)銀行的資金安全構(gòu)成威脅。
從銀行的角度來(lái)看，推出“氣球貸”這類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品，固然能夠吸引更多的客戶，但同時(shí)也需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在推廣此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，必須充分評(píng)估借款人的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確保貸款的安全性。
同時(shí)，銀行還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。
此時(shí)也非彼時(shí)。購(gòu)房者的收入狀況出現(xiàn)了很多變化和新情況，對(duì)待“氣球貸”產(chǎn)品，關(guān)鍵在于還款能力匹配，以及如何約束違約風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于購(gòu)房者而言，在選擇“氣球貸”這種還款方式時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力，確保能夠按時(shí)足額還款；對(duì)于銀行而言，則應(yīng)審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，確保貸款業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。
北京商報(bào)評(píng)論員 岳品瑜
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