編者按：
普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段，對各相關(guān)主體提出了新要求和新目標(biāo)。農(nóng)村是普惠金融推進(jìn)的重要戰(zhàn)場，近十余年來我國農(nóng)村金融發(fā)展取得了矚目成績，以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等為主的金融機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了重要作用。
新形勢下，如今農(nóng)村的實(shí)際情況已發(fā)生巨變，農(nóng)村金融工作的思路和方式應(yīng)與時俱進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)形勢變化和中小金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險的背景下，農(nóng)村金融工作如何推進(jìn)？農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怎樣發(fā)展？循著這些問題，記者近日分別專訪了上海新金融研究院副院長劉曉春，數(shù)字普惠金融資深專家、中國普惠金融研究院原秘書長劉澄清，以問題視角，尋解題思路。
劉曉春：不能再用舊眼光看當(dāng)下農(nóng)村金融
“在國家推動鄉(xiāng)村全面振興，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村今后怎么走，是我們需要考慮的問題，不能再用30年前的眼光來看待當(dāng)下的‘三農(nóng)’問題。”近日在接受證券時報記者專訪時，上海新金融研究院副院長劉曉春談到農(nóng)村金融發(fā)展問題時表示。
經(jīng)過10多年國家普惠金融政策的大力推動，和各類銀行等金融機(jī)構(gòu)的不斷下沉，我國農(nóng)村金融發(fā)展取得巨大成績。隨著鄉(xiāng)村全面振興等國家戰(zhàn)略的推進(jìn)，及普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的要求，農(nóng)村金融的發(fā)展也進(jìn)入了新階段，面臨著新挑戰(zhàn)。
一畢業(yè)就進(jìn)入中國農(nóng)業(yè)銀行，其間工作30余年，一路見證并親身參與了中國農(nóng)村金融發(fā)展的劉曉春，在離開農(nóng)行系統(tǒng)后也一直在關(guān)注并研究普惠金融和農(nóng)村金融的發(fā)展情況。
對于當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展，劉曉春表示，農(nóng)村的社會經(jīng)濟(jì)情況相比改革開放初期已發(fā)生天翻地覆的變化，但很多地方和金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村金融工作時仍用30年前的思維和觀念來看問題，導(dǎo)致做的很多工作陷于低效，資源存在被浪費(fèi)的情況。
劉曉春認(rèn)為，當(dāng)下中國農(nóng)村更需要的是啟動新一輪的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。
農(nóng)村金融發(fā)展需要新思維
證券時報記者：中國的農(nóng)村金融推了這么多年，到現(xiàn)在主要取得的成績和面臨的挑戰(zhàn)有哪些？
劉曉春：我國的農(nóng)村金融或者說農(nóng)村普惠金融，從改革開放到現(xiàn)在也已經(jīng)40多年了，取得的成就非常大。尤其是改革開放初期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)打破原來計劃經(jīng)濟(jì)的思維，主動地去支持聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，特別是對農(nóng)民多種經(jīng)營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展等的支持，極大地推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，釋放了原來農(nóng)村剩余勞動力的能量，讓他們從農(nóng)業(yè)農(nóng)村走向工業(yè)走向城市。在整個過程當(dāng)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了非常大的作用。
所以我們看農(nóng)村金融不能只是看到一家一戶的金融需求有沒有滿足，毫無疑問現(xiàn)在普及度越來越高，但更應(yīng)該看到它對整個國家經(jīng)濟(jì)體制改革的推動，特別是對整個國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的推動作用。像農(nóng)村金融推動農(nóng)村剩余勞動力走向城市化這樣一種結(jié)構(gòu)性的作用，相比滿足個體金融需求無疑是更大的。
銀行方面，最近10多年在國家政策的引導(dǎo)下，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行系統(tǒng)、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)多層次、多方面地對農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民提供了很多支持。
但農(nóng)村金融發(fā)展到現(xiàn)在，正面臨新的挑戰(zhàn)。
首先我們是一個大國，農(nóng)村的實(shí)際情況千差萬別。有純農(nóng)業(yè)的地區(qū)，也有工業(yè)化的地區(qū)，甚至很多農(nóng)村實(shí)際上已經(jīng)城市化了，不能再以簡單的農(nóng)村金融來概括整個情況。但現(xiàn)在在制定政策時，往往還是以傳統(tǒng)的“三農(nóng)”視角來看待農(nóng)村金融，沒有區(qū)分不同情況，這是一個比較大的問題。
同時，隨著城市化率越來越高，大量農(nóng)村青年走向城市，即使純農(nóng)業(yè)地區(qū)和以前的情況也不一樣，要么是規(guī)�；�(jīng)營，要么很多土地已經(jīng)撂荒，沒人去種。這是農(nóng)村金融要考慮的新問題，你服務(wù)的客戶應(yīng)該是誰？
而在國家推動鄉(xiāng)村全面振興，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村今后怎么走，是我們需要考慮的問題，不能再用30年前的眼光來看待當(dāng)下的“三農(nóng)”問題。
證券時報記者：我們在近期走訪全國多個地區(qū)農(nóng)村時也看到了您所提的這些問題的一些表現(xiàn)。比如許多地方早在2016年前后就已經(jīng)搞過一輪普惠金融“村村通”工程，如今在新的政策要求下，又重新做一遍。
劉曉春：這說明之前做的那些可能沒發(fā)揮應(yīng)有作用，如果它已經(jīng)發(fā)揮作用了，就沒必要再做了。同時這個現(xiàn)象也說明“村村通”實(shí)際上更像是運(yùn)動式的工作，背后還是有關(guān)部門在制定政策時未能擺脫農(nóng)村就是農(nóng)戶的觀念。
我們今天要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，其中的生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)模式和經(jīng)濟(jì)體制是分不開的。原來一家一戶，或者小規(guī)模的農(nóng)場經(jīng)營模式已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，需要公司化運(yùn)作。
相應(yīng)的，農(nóng)村現(xiàn)在更需要的是新一輪的經(jīng)濟(jì)體制改革，現(xiàn)有的聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，需要轉(zhuǎn)變一個新方式。（政策制定者）應(yīng)該考慮如何讓市場發(fā)揮資源配置的作用，而不是單靠普惠金融去支持。普惠金融一小戶一小戶地去做，很難孕育出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要改革
證券時報記者：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以及全面的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，是一個長期的過程。中國不同地區(qū)間差異大，不同村子的經(jīng)濟(jì)條件、產(chǎn)業(yè)環(huán)境也相差甚大，當(dāng)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向是什么？
劉曉春：我覺得改革應(yīng)該總體上有設(shè)計，然后分步走。不一定是全國遵照一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以分地區(qū)分類施策，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相吻合。
去年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議將中小金融機(jī)構(gòu)列入三大風(fēng)險之一，那如何幫助它們走出困境？
公司治理是一方面，但更重要的是它面對的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境有沒有機(jī)會去賺錢。如果持續(xù)讓它們進(jìn)入低效的領(lǐng)域去做低效的業(yè)務(wù)，并不能改善經(jīng)營，反而增加它的風(fēng)險。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把資源投入到農(nóng)民不愿意、不想干的事上，就意味著真正能改變農(nóng)村面貌的資源被浪費(fèi)了。
所以不是簡單地說農(nóng)村金融要去干什么，而是說隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能不能跟上這個變化，促進(jìn)這個變化，這樣才有機(jī)會走出困境。
證券時報記者：除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身存在的風(fēng)險問題外，不少農(nóng)商行的負(fù)責(zé)人在接受我們采訪時也都表示，目前很頭疼大型銀行，因?yàn)樗鼈円瓿善栈萁鹑谡咭螅鲁梁蟪霈F(xiàn)“掐尖”效應(yīng)和價格戰(zhàn)，讓農(nóng)商行丟失了很多優(yōu)質(zhì)客戶，也拉低了農(nóng)商行的貸款利率。對此您怎么看？
劉曉春：現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融方面遇到的問題是，監(jiān)管政策導(dǎo)致大銀行和中小銀行在同一個下沉市場里競爭激烈，而非通過市場競爭讓不同的金融機(jī)構(gòu)形成自己差異化的特色。這也就導(dǎo)致了如今農(nóng)商行體系對大行下沉有很多意見。
去年我在一個會議上就說過，以前大家都說大行天然不會去做小業(yè)務(wù)，一是不愿意，二是沒能力。如今小銀行卻在抱怨，說明大行的能力比你們強(qiáng)。這又反映了一個問題，這個市場并不是無限的，貸款的對象實(shí)際上是有限的。所以大行一旦這么下沉，以它的成本、技術(shù)能力和規(guī)模效應(yīng)，很快就把小銀行的好客戶拿走了。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的好客戶一旦沒有，如果再讓它下沉，那更多只有風(fēng)險。
所以到這個程度，我覺得目前提倡的行政化的普惠金融方式，應(yīng)該有所調(diào)整。
同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身是不是也要按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行改革，是不是一定要強(qiáng)調(diào)所謂“小服務(wù)小”，尤其是在現(xiàn)代技術(shù)條件下，客戶已經(jīng)變了，小銀行是不是還能跟上。我覺得今后普遍的情況會是小銀行慢慢合并成大銀行，可能才是正確的方向。
劉澄清：農(nóng)商行靈活度不足 省聯(lián)社治理結(jié)構(gòu)需改革
“我覺得現(xiàn)在各地農(nóng)商行最大的問題不是客戶的問題、貸款的問題、存量風(fēng)險的問題，而是治理結(jié)構(gòu)的問題，沒有按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度去做�！睌�(shù)字普惠金融資深專家、中國普惠金融研究院原秘書長劉澄清在近日接受證券時報記者采訪時表示。
普惠金融在鄉(xiāng)村推進(jìn)的主要抓手是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但目前包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的中小銀行整體存在較大風(fēng)險隱患，劉澄清近年來一直在調(diào)研和推動地方農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展，談到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下面臨的主要問題時，劉澄清做出如上回答。
劉澄清認(rèn)為，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展要與金融“五篇大文章”結(jié)合到一起，共同促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。面對新的形勢和挑戰(zhàn)，包括監(jiān)管部門、各省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱“省聯(lián)社”）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都需做出諸多改革和調(diào)整，來適應(yīng)新變化，找到新辦法。
省聯(lián)社治理結(jié)構(gòu)需要改革
證券時報記者：遍布全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商行、農(nóng)信社是我國農(nóng)村金融工作的主力軍。您近年來一直關(guān)注和調(diào)研國內(nèi)許多地方的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在您看來，農(nóng)商行、農(nóng)信社在農(nóng)村金融發(fā)展過程中的主要作用是什么？
劉澄清：我國的農(nóng)信社（農(nóng)商行）回溯起來已經(jīng)有70多年的歷史，在農(nóng)村金融領(lǐng)域一直扮演著重要的角色。因?yàn)樗鼈円恢痹l(xiāng)村，沒有離開過，所以也一直是金融領(lǐng)域支農(nóng)支小的主力軍。在數(shù)字金融發(fā)展之前，農(nóng)信社在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)和人員都是最多的，這也成為它們主要的優(yōu)勢。
農(nóng)信社的發(fā)展與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)好，農(nóng)信社也會跟著發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩了，農(nóng)信社就會遇到困難。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境在調(diào)整，農(nóng)信社體系也面臨著較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險，需要改革。
證券時報記者：中央金融工作會議將化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險列為當(dāng)前和今后金融工作的一個重點(diǎn)。我們知道，不同地區(qū)、不同類型、不同規(guī)模的中小金融機(jī)構(gòu)各自的實(shí)力、經(jīng)營情況和面對的挑戰(zhàn)各不相同，農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險和問題相對更多。您認(rèn)為當(dāng)下主要面向農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)，普遍面對的問題、存在的風(fēng)險主要是什么？
劉澄清：我認(rèn)為普遍的問題還是在省聯(lián)社治理結(jié)構(gòu)改革。
我去各地農(nóng)商行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)那些農(nóng)商行的董事長、行長們的手腳被束縛。不少農(nóng)商行是民營的，沒有國資入股，但它的董事長、行長任命也不是由股東決定，而是由省聯(lián)社決定。
在今天市場競爭如此激烈的情況下，農(nóng)商行的高管們個人雖然有能力，但他們的靈活度小，沒有多少空間給他們施展拳腳。我看到很多農(nóng)商行的董事長、行長，他們壓力很大，就是省里面給的壓力，每年要完成很多指標(biāo)，但同時卻沒給他們相應(yīng)的職權(quán)。
我認(rèn)為現(xiàn)在各地農(nóng)商行最大的問題不是客戶的問題、貸款的問題、存量風(fēng)險的問題，而是管理結(jié)構(gòu)的問題，沒有按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度去做。如果這個問題不解決，即使現(xiàn)在的風(fēng)險化解完了，以后還會有新的問題出現(xiàn)。
當(dāng)然還有其他一些普遍的問題，比如業(yè)務(wù)能力問題，很多地方存在人浮于事、員工效率低下的情況等。
證券時報記者：目前關(guān)于省聯(lián)社治理結(jié)構(gòu)的問題，是否已經(jīng)在進(jìn)行改革？
劉澄清：2023年開始，依照一省一策的方式，一些省份的改革已經(jīng)開始。根據(jù)我的觀察，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，地方政府目前防風(fēng)險的責(zé)任更重，這種情況下想要有一個突破性的改革很難。
一些地方的改革是將下面的各個小的農(nóng)商行組建成聯(lián)合銀行，變成一個集團(tuán)，把所有的資產(chǎn)都集合到一起，主要目的還是防風(fēng)險。但從管理角度看，前面提到的問題依然沒變。
可能等到經(jīng)濟(jì)形勢更穩(wěn)定，風(fēng)險充分化解之后，才有可能就治理結(jié)構(gòu)的問題進(jìn)行大的改革。
政府和監(jiān)管要更包容、務(wù)實(shí)
證券時報記者：在您調(diào)研走訪的諸多銀行中，有沒有比較好化解風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)、案例值得推廣借鑒？
劉澄清：在化解風(fēng)險方面我認(rèn)為江蘇做得很好。江蘇的省聯(lián)社改革做得很早，也比較徹底。蘇南以常熟農(nóng)商銀行為代表的幾家農(nóng)商行，改革以后發(fā)展都不錯，至今依然保持著很強(qiáng)的競爭力。當(dāng)然，這也和江蘇的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展好有很大關(guān)系。蘇南的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展一直都是比較領(lǐng)先的，它的農(nóng)商行相對也就比較好。
我去江蘇省內(nèi)的農(nóng)商行調(diào)研，感覺江蘇地方政府和監(jiān)管部門比較包容、務(wù)實(shí)、高效，其他很多省份在向它們學(xué)習(xí)。
證券時報記者：業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，目前普惠金融在農(nóng)村的推進(jìn)方式部分已經(jīng)過時，不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的實(shí)際變化情況和市場需求。您怎么看？
劉澄清：普惠金融整體的服務(wù)方式的確是要創(chuàng)新了。過去幾十年，尤其是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，人口流失嚴(yán)重。這種情況下不單是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整，監(jiān)管要調(diào)整，相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)體制也要進(jìn)行調(diào)整。
我一直主張，除了現(xiàn)在的商業(yè)銀行以外，鄉(xiāng)村一定要發(fā)展合作金融�，F(xiàn)在浙江、福建很多地方在做，大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)很活躍，和村集體或已有的農(nóng)村合作社一起，推動鄉(xiāng)村建設(shè)，吸引青年人才返鄉(xiāng)�，F(xiàn)在農(nóng)商行和農(nóng)信社已經(jīng)不是合作金融機(jī)構(gòu)了，它們只是穿著“農(nóng)裝”的農(nóng)村商業(yè)銀行。而合作金融最重要的一點(diǎn)就是賦能，去中介，和農(nóng)民在一起。
證券時報記者：在新的形勢和變化中，接下來普惠金融工作在農(nóng)村的推進(jìn)應(yīng)該把重點(diǎn)和方向放在哪里？
劉澄清：中央已經(jīng)明確指出接下來普惠金融要高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展就要求銀行不能總把目光盯在貸款上，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象的中低收入群體和微型企業(yè)主不單需要貸款，銀行要提供全套金融服務(wù)，即普惠金融五大體系建設(shè)：支付、存款、貸款、保險和理財。
同時還要重視金融消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者教育和賦能，在數(shù)字化過程中避免數(shù)字鴻溝。
第二個方向就是金融“五篇大文章”，在農(nóng)村一樣有很多要做的。在鄉(xiāng)村全面振興、美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)中，就需要綠色金融參與進(jìn)來。農(nóng)村的養(yǎng)老問題也需要金融機(jī)構(gòu)參與，探索一些新模式。
證券時報記者：再回到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上。如您前面提到的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支農(nóng)支小的主力軍。但在當(dāng)下中小銀行風(fēng)險逐漸積聚的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要如何審視和尋找自身在今后普惠金融工作中的角色與定位？
劉澄清：首先還是省聯(lián)社層面在管理上要敢于放手，相信下面農(nóng)商行的董事長、行長們。
監(jiān)管在制定普惠金融政策時也要高質(zhì)量。比如最近提出的普惠信貸，在制定考核指標(biāo)時要精準(zhǔn)，應(yīng)該以客戶數(shù)（越多越好）、單筆貸款金額（越小越好）和純信用貸款占比（越高越好）三者為主，同時在同業(yè)對比時依照銀行規(guī)模類型分層衡量。如果這樣制定，很多中小銀行就會很興奮，大行和中小銀行間的“內(nèi)卷”也會得到緩解。
農(nóng)商行自身還是要創(chuàng)新�？蛻粼谧兓�、在成長，你也要成長。
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