大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等金融科技浪潮加速來臨，金融行業(yè)紛紛加大力度布局數(shù)字化轉型戰(zhàn)略。在此背景下，數(shù)字化也在深度重塑私人銀行業(yè)的格局和生態(tài)。如何順勢而為，抓住機遇，需要深度思考私人銀行業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢，選擇與之相適應的數(shù)字化發(fā)展路徑，提升私人銀行數(shù)字化核心能力。概括起來就是，建設智能化、專屬化、一體化、生態(tài)化、敏捷化和合規(guī)化“六位一體”的數(shù)字私人銀行。
私人銀行數(shù)字化建設現(xiàn)狀
私人銀行數(shù)字化建設處在轉型升級關鍵期
私人銀行數(shù)字化建設正在進入轉型升級的關鍵期。具體來說，是處在由標準化、線上化向個性化、智能化轉型升級的關鍵期。助推這一轉型升級的，不僅是金融科技的進步，更是私人銀行業(yè)務底層邏輯由“以產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變和回歸。
我國的私人銀行業(yè)是在個人財富快速增長的背景下產生的，與整體金融生態(tài)、資管行業(yè)、法律制度、產權制度等發(fā)展相適應，在發(fā)展前期，大資管產品驅動的行業(yè)特征較為突出。因此，私人銀行對金融科技的應用率先體現(xiàn)在產品管理的標準化和線上化上，核心訴求是承載私人銀行客戶作為重要資金來源的便利性。
隨著資管新規(guī)落地，私人銀行開始加速回歸財富管理本源。私人銀行布局科技金融的邏輯也由“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”并基于客戶邏輯，不斷向個性化和智能化方向探索。在管控層，主流財富管理機構已陸續(xù)實現(xiàn)由集中式總線型系統(tǒng)向云計算分布式系統(tǒng)的升級；在交付層，已形成智能營銷、智能投顧、智能投研和智能風控等幾個主要方向；在界面層，通過客戶分層，建設手機銀行私人銀行專區(qū)，實現(xiàn)對私人銀行客群的個性化服務，提升私人銀行客戶的專屬體驗。
私人銀行數(shù)字化建設仍存在痛點與難點
在私人銀行數(shù)字化轉型升級的關鍵期，與商業(yè)銀行整體數(shù)字化建設的水平相適應，加之私人銀行業(yè)務自身的規(guī)律與特點，私人銀行數(shù)字化建設也面臨一定的痛點和難點。
“大數(shù)據(jù)”與“數(shù)據(jù)大”之痛。銀行機構擁有龐大的數(shù)據(jù)，涵蓋了應用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和系統(tǒng)日志等，但由于缺乏深度挖掘，數(shù)據(jù)只能“沉睡”在后臺，無法發(fā)揮其價值。主要原因在于：一是銀行部門體制和層級式組織架構導致“系統(tǒng)煙囪”“數(shù)據(jù)孤島”，行內數(shù)據(jù)難以有效打通；二是數(shù)據(jù)倉庫的設計以銀行為中心，主要滿足其統(tǒng)計和管理需求，對于客戶行為數(shù)據(jù)等重視不足；三是數(shù)據(jù)場景缺失，缺乏“千人千面”交互式碎片化信息收集利用，客戶KYC和產品服務適配存在不足。因此，從目前來看，商業(yè)銀行還沒有將數(shù)據(jù)豐富的優(yōu)勢充分轉化為數(shù)據(jù)資產能力，“數(shù)據(jù)大”有之，“大數(shù)據(jù)”不足。
“金融化”與“平臺化”之辯。隨著移動互聯(lián)網的快速發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛開啟了“移動優(yōu)先”模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷將存、貸、匯、理財?shù)葮I(yè)務搬到手機銀行App，部分銀行開始借鑒互聯(lián)網模式，探索以App為中心進行平臺化模式轉型，但是平臺化轉型路徑仍有待摸索。一是監(jiān)管層強調“金融是特許經營行業(yè)，必須持牌經營”，商業(yè)銀行回歸持牌金融主業(yè)成為共識，互聯(lián)網巨頭泛金融業(yè)務可能將面臨嚴格的監(jiān)管，商業(yè)銀行在金融和非金融兩個生態(tài)“異業(yè)重構”面臨新課題；二是部分商業(yè)銀行平臺化App在流量和獲客上不達預期，傳統(tǒng)的以金融產品為主要載體的App在功能上是否能承載獲客引流的生態(tài)平臺仍有待觀察�！敖鹑诨迸c“平臺化”發(fā)展路徑的選擇，仍然需要辯證思考。
“智能化”與“人性化”之考。在向智能化發(fā)展的過程中，私人銀行業(yè)務面臨獨特的考驗。由于客戶單筆投資金額較大，私人銀行財富管理的核心是投資顧問服務，因而在私人銀行數(shù)字化轉型的過程中，要充分考慮“人性化”的問題。智能投顧在“人性化”服務中仍存在痛點：一是缺乏對客戶需求的深刻洞察、對數(shù)據(jù)的深度理解和對人性化的感知，投資決策過程缺乏透明和交互，因而不易建立起促成大額交易的信任感；二是智能投顧覆蓋產品主要限于公募基金，較難滿足私行客戶對私募、保險和另類投資等復雜產品的配置需求；三是存在數(shù)據(jù)安全和客戶體驗問題。因此，在私人銀行數(shù)字化轉型過程中，如何處理好智能化與人性化的問題，為高凈值客戶提供既有智慧、又有溫度的個性化服務，是從業(yè)者面臨的重要考驗。
私人銀行數(shù)字化轉型發(fā)展方向
私人銀行業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢對數(shù)字化建設提出了新的要求，但不管有什么行業(yè)特點，私人銀行應利用數(shù)字化轉型服務“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，服務實體經濟，服務人民高品質生活要求的發(fā)展方向是明確的。同時，不管數(shù)字化建設的具體路徑如何選擇，將私人銀行“私密、高端、專屬”的個性化服務與“開放、協(xié)作、共享”的數(shù)字化精神融合，也是私人銀行數(shù)字化建設的必然選擇。
積極作為，融入“雙循環(huán)”發(fā)展新格局。私人銀行財富管理與以國內大循環(huán)為主體的“雙循環(huán)”新發(fā)展格局高度契合。國內大循環(huán)主要圍繞要素市場和消費市場兩個市場，通過促進要素流通做大做強國內市場，通過提升商品和服務水平推動消費市場升級。資本要素是要素市場的重要組成部分，通過加大多層次金融體系建設和加快資本市場改革，促進資本要素高效流動。作為連接資本市場和居民財富的私人銀行在其中大有可為。同時，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，我國逐步由世界工廠向消費中心升級，消費人群結構和需求都將發(fā)生變化，私人銀行應圍繞人民高品質生活要求，精準把握高凈值人群需求，圍繞健康、養(yǎng)老、教育、文化、體育、旅游、出行、財經、家政等升級消費場景，發(fā)展無接觸交易服務，促進線上線下財富管理融合發(fā)展。
服務實體經濟，推動私人銀行凈值化轉型。私人銀行應發(fā)揮數(shù)字化提升金融效率的積極作用，堅持金融供給側改革的戰(zhàn)略方向，以服務實體經濟為根本，提質增效、降本便利，聚焦核心關鍵產業(yè)，支持現(xiàn)代產業(yè)體系建設和科技創(chuàng)新驅動。同時，通過數(shù)字化建設，擁抱資本市場，助力直接融資，積極培育和傳導價值投資、長期股權投資等投資理念，推動財富管理凈值化轉型。
維護投資者權益，促進私人銀行高質量發(fā)展。數(shù)字化轉型并未改變私人銀行金融服務的本質屬性和定位，維護投資者權益始終是私人銀行財富管理的終極目標。數(shù)字化轉型要更加有利于向投資者提供與其風險收益偏好相匹配的產品和服務，更加精準地做到“把合適的產品賣給合適的客戶”；更加有利于加強投資者教育和引導工作，做好私募產品合格投資者適當性管理；更加有利于提升數(shù)據(jù)治理能力和投資者保護能力，維護數(shù)據(jù)安全和金融安全，促進私人銀行高質量發(fā)展。
勇于創(chuàng)新，探索私人銀行數(shù)字化建設之路。要深刻洞察私人銀行業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢，將私人銀行“私密、高端、專屬”的個性化服務與“開放、協(xié)作、共享”的數(shù)字化精神融合，勇于創(chuàng)新，探索一條私人銀行數(shù)字化轉型之路。在積極發(fā)展無接觸交易的同時，充分發(fā)揮私人銀行線下渠道與財富團隊優(yōu)勢，構建“數(shù)字+場景”生態(tài)，聯(lián)通交易與非交易場景，實現(xiàn)線上線下融合服務。
私人銀行數(shù)字化轉型核心能力建設
打造智能化私行，推動客群經營模式轉型。推進數(shù)字中臺建設，構建數(shù)據(jù)驅動的新型私人銀行客群經營模式。數(shù)字中臺是私人銀行客群分層經營的中樞和大腦，通過數(shù)據(jù)服務的中心化、平臺化、共享化和協(xié)同化，支撐客戶、員工和生態(tài)的多端應用。數(shù)字中臺應聚焦于客戶深度洞察，通過內部、外部和交互數(shù)據(jù)，社交、消費、交易和信用等行為數(shù)據(jù)的分析解構，對客戶進行畫像、識別、分層和定位，深度挖掘差別化需求。向B端支持理財經理和投資顧問的工作平臺，賦能以精準觸達和資產配置為重點的投資顧問服務；向C端支持“千人千面”的客戶個性化體驗界面；向B端與C端的觸點支持私人銀行客戶的線下場景綜合服務�？腿悍謱咏洜I數(shù)據(jù)中臺的建設水平是私人銀行由“數(shù)據(jù)大”轉變?yōu)椤按髷?shù)據(jù)”的核心和關鍵。
打造專屬化私行，加快產品服務體驗轉型。私密、高端、專屬是私人銀行服務的獨特屬性，私人銀行數(shù)字化建設也應聚焦于如何提供專屬化和個性化服務。首先，要構建私人銀行客戶的專屬服務。在大數(shù)據(jù)構建“千人千面”客戶畫像的基礎上，實現(xiàn)“一戶一策”的個性化產品和服務適配，實現(xiàn)對私人銀行客戶服務由“搜索”向“推薦”的轉變。其次，要構建私人銀行客戶的專屬體驗。針對私人銀行客戶為合格投資者的特殊性，實現(xiàn)“產品引入——產品推介——客戶核驗——合格投資者認定——交易和服務——資產配置——售后服務”的一站式智能專屬化交易體驗，打造高端的無接觸交易服務。
打造一體化私行，實現(xiàn)線上、線下融合服務。智能化與人性化并存是私人銀行財富管理的獨特要求，因此，做好人機協(xié)同，聯(lián)通交易與非交易場景，實現(xiàn)線上、線下融合服務，是私人銀行數(shù)字化建設的重要發(fā)展方向。首先，私人銀行要探索人工投顧與智能投顧協(xié)同的有效方式。人工投顧對于高凈值客戶的服務，對于大額投資決策的顧問作用，對于復雜、專業(yè)的財富規(guī)劃類服務以及法律、稅務籌劃、信托和家族服務等，仍無法用智能服務取代。因此，更為有效的路徑是，以智能投顧、智能投研和智能資配在B端的應用，提高人工投顧對于高凈值客戶的服務水平和質量。其次，私人銀行要協(xié)同好線上、物理網點和人工服務，從內部運營視角轉換為客戶旅程視角，建立全渠道協(xié)同服務能力；通過客戶旅程再造，實現(xiàn)服務在各個渠道之間的無縫對接，提升交互式、沉浸式體驗；加快線下渠道轉型，從同質化、全服務向輕型化、智能化、專屬化的體驗中心轉型，專注于復雜產品投資顧問和高端交易、增值服務體驗。最后，私人銀行要深入到客戶社交、生活、財經等場景，打通交易與非交易場景，實現(xiàn)線上、線下融合服務。
打造生態(tài)化私行，共建高端財富生態(tài)圈。一是共建、共享數(shù)字化高端財富生態(tài)圈。數(shù)字化轉型下，競合共贏、開放共建成為財富管理行業(yè)的發(fā)展趨勢。私人銀行需要通過開放銀行主動拓寬服務邊界，跳出銀行辦銀行，通過開放銀行聯(lián)結“泛在式”金融服務和非金融服務兩類場景生態(tài)圈，開展全生態(tài)客戶服務場景重塑與共建，構建以“數(shù)字+場景”為核心的數(shù)字化綜合服務生態(tài)。二是深耕集團財富生態(tài)圈建設。具有集團化優(yōu)勢的私人銀行可發(fā)揮集團綜合化經營和協(xié)同優(yōu)勢，通過交叉銷售、客戶導流和遷徙，加大高凈值客群經營，共建“大財富”和“大民生”生態(tài)。如光大銀行(601818,股吧)私人銀行在光大集團提出的“戰(zhàn)略單元+生態(tài)圈”發(fā)展模式下，依托集團財富、投資、投行、健康、環(huán)保、旅游六大E-SBU生態(tài)圈，搭建了“私行投行+”“保險健康phs”等高端財富生態(tài)平臺，在客戶綜合經營上發(fā)揮了重要作用。
打造敏捷化私行，加速數(shù)字文化和組織機制轉型。數(shù)字化給傳統(tǒng)銀行的組織架構、人員結構和業(yè)務流程帶來極大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)全能型理財經理和業(yè)務管理人員不能適應高凈值客群經營的需要，亟須具備客戶洞察和數(shù)據(jù)應用能力的復合型人才。同時，在團隊上，應組建由科技人員、業(yè)務人員和營銷人員共同組成的跨部門、跨職能的柔性團隊，并逐步打造數(shù)據(jù)驅動型敏捷組織；在數(shù)據(jù)應用上，應解決銀行或集團內部系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)孤島和管理豎井問題，支持數(shù)據(jù)整合和深度挖掘。
打造合規(guī)化私行，加強數(shù)字風控與數(shù)字治理。受過良好教育的投資者是金融穩(wěn)定的基石，對高凈值客戶尤為如此。合規(guī)風控是私人銀行長期可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的基石，私人銀行既要引數(shù)字化“活水”，也要筑牢風控合規(guī)之堤。一是構建全流程、全周期和全覆蓋的數(shù)字化風控體系。開發(fā)建設數(shù)字化風控管理模塊，全面覆蓋私人銀行財富管理產品和服務，尤其是私募產品，實現(xiàn)產品從選擇、準入、發(fā)行、售后到退出的全流程合規(guī)與風險管理數(shù)字化。二是積極擁抱監(jiān)管科技，不斷提升“治數(shù)”能力。私人銀行應順應監(jiān)管導向，實施系統(tǒng)化數(shù)據(jù)治理制度、流程和方法；依法合規(guī)開展數(shù)據(jù)采集、管理、使用和流轉等全流程工作，遵循依規(guī)用數(shù)、科學用數(shù)，加強私人銀行客戶個人信息保護，防范數(shù)字化欺詐風險。三是建設智能風控、智能質檢、智能合格投資者認定等數(shù)字化能力，提升合規(guī)銷售和投資者適當性管理水平，加強高凈值投資者權益保護，維護數(shù)據(jù)安全和金融安全，促進私人銀行高質量發(fā)展。
作者系中國光大銀行股份有限公司黨委委員、副行長
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