買(mǎi)銀行理財(cái)被騙8個(gè)億，我們?cè)趺醋霾拍鼙芸樱?/h1>

2019-05-30 20:59:00 和訊名家 

　　最近，有家銀行買(mǎi)理財(cái)被騙了。

　　就是前不久，重慶渝北區(qū)人民法院披露的一起刑事判決書(shū)顯示，浙商銀行購(gòu)買(mǎi)到了價(jià)值共8億元的假理財(cái)產(chǎn)品。

　　神奇的是，浙商銀行一直沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這份理財(cái)產(chǎn)品有問(wèn)題，直到銀監(jiān)會(huì)來(lái)總行檢查，才發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)是“三無(wú)”產(chǎn)品，無(wú)備案、無(wú)編號(hào)、無(wú)真實(shí)投向。

　　這個(gè)新聞一出，很多投資者開(kāi)始害怕，銀行都能被騙，理財(cái)是不是就不能買(mǎi)了？

　　當(dāng)然不是了，有理財(cái)需求的投資者還是可以買(mǎi)的，但是有些問(wèn)題一定要注意一下。

　　不要輕信宣傳

　　最近小司也在跟一些銀行合作，發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)于產(chǎn)品宣傳是非常嚴(yán)格的，對(duì)我們有相關(guān)產(chǎn)品的文章都要仔細(xì)審核。

　　但是每個(gè)行業(yè)都有素質(zhì)不同的從業(yè)人員，如果你單獨(dú)跟某個(gè)工作人員接觸，保不齊他就會(huì)跟你說(shuō)一些不靠譜的事，承諾一些沒(méi)邊兒的條件。

　　比如說(shuō)最常見(jiàn)的就是說(shuō)“我們這個(gè)產(chǎn)品可以保本保收益”。

　　但實(shí)際上，《資管新規(guī)》出臺(tái)后，銀行理財(cái)打破剛性?xún)陡�，保本理�?cái)徹底不存在，而且新規(guī)中規(guī)定理財(cái)子公司可以發(fā)行分級(jí)基金，可以直接投資股市，這些都帶來(lái)了更高的風(fēng)險(xiǎn)。

　　謹(jǐn)慎起見(jiàn)，這些人的意見(jiàn)作為參考——包括小司的話(huà)，你也可以?xún)H做參考。

　　最根本的，最安全的，就是自己去看看合同。

　　理財(cái)合同看什么？

　　有朋友可能會(huì)說(shuō)，理財(cái)合同那么長(zhǎng)，實(shí)在看不下去。

　　這里小司跟大家說(shuō)幾個(gè)容易鬧誤會(huì)的點(diǎn)，大家可以特別關(guān)注一下。

　　（1）看底層資產(chǎn)

　　理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)常會(huì)被包裝得眼花繚亂，名字千奇百怪都有：XX寶，XX贏(yíng)，XX白金計(jì)劃，XX財(cái)富計(jì)劃……

　　但是，我們必須扒開(kāi)這些包裝后，去看最核心的那個(gè)底層資產(chǎn)，這才是你真正買(mǎi)的東西。

　　說(shuō)白了，銀行收了你的錢(qián)之后，是投到了什么地方，才能幫你賺到這些收益呢？

　　比如你看到這個(gè)產(chǎn)品的錢(qián)，實(shí)際是去購(gòu)買(mǎi)一些金融資產(chǎn)，比如像債券，還是同行拆借，或者其他貨幣類(lèi)產(chǎn)品，這些都是比較穩(wěn)定的。

　　但如果是借貸給某個(gè)快要倒閉的企業(yè)，或者投給加水就能跑的車(chē)，你還會(huì)繼續(xù)買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品嗎？

　　底層資產(chǎn)，或者叫資金流向、投資標(biāo)的、資產(chǎn)構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等等，這個(gè)在一份正規(guī)的合同里一定會(huì)寫(xiě)清楚。

　　如果在網(wǎng)上買(mǎi)的銀行理財(cái)，也一定能在產(chǎn)品詳情、投資詳情之類(lèi)的板塊中查到。

　　如果查不到，最好三思。

　　（2）自發(fā)還是代銷(xiāo)產(chǎn)品

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品，包括銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品。

　　銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橛秀y行自身信用背書(shū)，安全性相對(duì)較高，當(dāng)然主要看產(chǎn)品的安全性，如果產(chǎn)品本身是高風(fēng)險(xiǎn)的，那什么機(jī)構(gòu)發(fā)的就不重要了。

　　代銷(xiāo)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行等渠道，向客戶(hù)銷(xiāo)售其他合作機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品。對(duì)于代銷(xiāo)產(chǎn)品，銀行不負(fù)責(zé)管理，產(chǎn)品以發(fā)行機(jī)構(gòu)自身的信用作保障。

　　這就需要我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品之前，先辨別清楚產(chǎn)品是銀行自有還是代銷(xiāo)，如果是代銷(xiāo)產(chǎn)品，還要搞清楚具體的發(fā)行機(jī)構(gòu)。

　　在這里，我告訴大家一個(gè)最簡(jiǎn)單的方法，那就是登錄權(quán)威網(wǎng)站“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢(xún)。

　　銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)標(biāo)注產(chǎn)品登記編碼。對(duì)于代銷(xiāo)產(chǎn)品，則需要我們到銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢(xún)相關(guān)信息。

　　（3）預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率

　　銀行在賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可能會(huì)標(biāo)預(yù)期收益率，但預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率。

　　銀行理財(cái)給出的預(yù)期收益率，都是年化收益率。因?yàn)�，年化收益率一般高于同期銀行存款利率，具有一定的吸引力。

　　打個(gè)比方，我用20萬(wàn)元買(mǎi)了某銀行的7天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為 3.8% ，理財(cái)產(chǎn)品到期，該產(chǎn)品的結(jié)算收益僅為200000×3.8%÷365×7=146元，并不是我預(yù)期的200000×3.8%=7600元。

　　因?yàn)椋?天的理財(cái)產(chǎn)品，收益金額是年化收益的7/365。

　　（4）募集期和清算期的期限

　　我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，往往關(guān)注收益與期限，而忽略了募集期和清算期。

　　一般理財(cái)產(chǎn)品在計(jì)息前都會(huì)有一個(gè)募集期，短則7天，多則一個(gè)月，這期間我們投資的資金沒(méi)有利息或者只有活期利息。如果募集期太長(zhǎng)，投資收益就會(huì)縮水。

　　而清算期就是理財(cái)產(chǎn)品到期后，投資者的本金和收益并不能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入產(chǎn)品清算期，清算期間銀行不計(jì)付利息。

　　比如，某銀行推出了一款期限為34天的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達(dá)6.4%，產(chǎn)品的銷(xiāo)售日期為3月19日-3月25日，銀行最遲于到期日后2個(gè)工作日內(nèi)（遇法定節(jié)假日順延）將兌付款項(xiàng)劃入投資人賬戶(hù)。

　　該產(chǎn)品的到期日為4月29日，考慮到2天的清算期以及五一法定節(jié)假日3天順延，銀行最晚有權(quán)于5月4日兌付理財(cái)資金本息。

　　假如我在3月19日買(mǎi)了這款產(chǎn)品，就意味著這款投資期限為34天的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上占用理財(cái)資金的天數(shù)為46天，其中包括了僅享受活期利率的7天募集期和不享受任何利率的5天清算期。

　　算下來(lái)，實(shí)際收益率僅為4.78%，遠(yuǎn)低于預(yù)期收益率。

　　因此，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意計(jì)算這些日期。

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